Отказ в ипотеке – не конец истории, а начало

Банки одобряют примерно 70% заявок на ипотеку. Отказы приходят редко. Реже, чем в 2010 году. Потому что число клиентов примерно постоянное, а конкуренция между банками растет. Приходится снижать требования к заемщикам и закрывать глаза на мелкие проблемы. Но шанс получить отказ в ипотеке остался. Попасть в 30% клиентов

с проблемами. Лучше подготовиться к этому заранее и придумать, как переубедить банк.

Мы разобрали основные причины отказов. И написали рекомендации, как от них защититься.

Скоринговая система

Сначала немного технической информации.
У банков есть скоринговые системы. Бездушная автоматика проверяет анкеты

заемщиков и выставляет оценку. Чем честнее и информативнее вы рассказываете о себе, тем выше шансы набрать проходной балл.

Автоматическая проверка – первый этап. Возможно, самый легкий. Все зависит от того, какие данные внесете в анкету и какие документы предоставите.

Дальше оценивают вручную. Общаются с вами и работодателем. Проверяют информацию из анкеты, с привлечением службы безопасности банка. Стоит к этому подготовиться.

Мы собрали информацию о том, что обычно вызывает у банка опасения. Используйте ее и станьте идеальным заемщиком.

Основные причины отказа в ипотеке

Сначала основные критерии банков:

• Возраст от 21 до 75 лет
  .
• Трудовой стаж за последние 5 лет минимум 1 год
  .
• Трудовой стаж на последнем месте работы минимум 6 месяцев
  .

Обычно это обязательные требования. Нужно им соответствовать, иначе ипотеку не дадут. Даже не станут рассматривать заявку.
Точные требования зависят от банка. Одному нужен возраст меньше и трудовой стаж больше. Другой разрешает до 4 созаемщиков, но требует регистрацию в 100 км от ближайшего офиса. Поэтому смотрите кредитные предложения, консультируйтесь с работниками, подавайте заявку. Возможно, где-то вам одобрят заем.

Дальше основные ситуации, когда банк отказывает в ипотеке и что с этим делать.

Квартира не подходит банку

Квартира обеспечивает кредит банка до полной выплаты ипотеки. Поэтому он хочет обезопасить себя, взяв в качестве обеспечения, хороший залог. Поэтому кредитует покупку только ликвидной недвижимости. Чтобы при проблемах с клиентом легко продать ее.
Банковскую экспертизу обычно проходит недвижимость:

• В городе или ближайшем пригороде.
• Построенная позже 1965 года. Точнее зависит от материала и серии дома.
• Благоустроенная квартира или частный дом с участком.
• Без обременений, долгов, незаконных перепланировок.
• В регионе с филиалами банка.

Иногда банк дает одобрение на недвижимость с незаконной перепланировкой (не значительной). С заемщиком заключат соглашение, что все косяки будут устранены и узаконены за полгода.
100% стоп-сигналы

:

• дом ветхий;
• признан аварийным;
• стоит в очереди на снос.

Клиент получит отказ в ипотеке. Без вариантов.

Как выбрать дом, чтобы получить одобрение ипотеки

• Закажите выписку из ЕГРН. Проверьте, что недвижимость чистая. Без обременений и жильцов с правом пожизненного проживания.
• Зайдите на сайт городской администрации
  или департамента жилищной политики. Там можно выяснить статус дома: ветхий, аварийный или в очереди на снос.
• Посмотрите по судебным делам
  . Поиск по адресу и номеру квартиры, если информацию оставили открытый, расскажет подробности о прошлом недвижимости.
• Выберите новый дом
  . Максимальная юридическая чистота. Свежее, надежное здание. Часто интересный банку развивающийся район города. Новостройка повышает вероятность одобрения ипотеки.

Клиент путается и неуверенно отвечает на вопросы

Разговоры с банковскими служащими важны. Неуверенные, уклончивые, сбивчивые ответы повышают шанс отказа по ипотеке.
Можете расслабиться, когда подаете заявку в банке. Сотрудник там просто передает информацию дальше и консультирует вас.

Сконцентрируйтесь, когда вам звонит представитель банка. Говорить будете с аналитиком. Его задача – исключить обман банка. Сделать ипотеку прибыльной и безопасной. Поэтому разговор похож на допрос

: много вопросов из разных сфер, прощупывание почвы и поиск нестыковок.

Обычно список вопросов пересекается с анкетой:

• Про работу
  . Где и кем работаете. Что делаете. Сколько получаете. Чем занимается компания. Сколько сотрудников. Какого цвета офисное здание.
• Про кредит
  . Какой размер первоначального взноса. Для чего берете квартиру – жить или сдавать в аренду. Кто там будет жить.
• Про вас
  . Возможны и такие вопросы. Задача аналитика выявить человека, не способного платить по ипотеке. Например, из-за сильной болезни или проблем с алкоголем.

Вопросов много. Они разные. Готовьтесь к этому.

Как пройти допрос банковского аналитика

• Проработайте диалог
  . Заранее проговорите в уме возможные вопросы и ответы. Отработайте их. Найдите лучшие формулировки.
• Держитесь уверенно
  . Покажите, что вам нечего скрывать. Ровный, уверенный голос. Конкретные, четкие ответы. Никаких заиканий и сбивчивых пояснений!
• Придерживайтесь анкеты
  . Говорите то, что написали в анкете. Несоответствия вызывают дополнительные вопросы. И становятся причиной отказа в ипотеке.

До клиента и его работодателя не дозвонились

В продолжение пункта об опросе аналитиком банка. Проблем с ответами не будет, если до вас не дозвонятся. Но ипотеку тоже не одобрят.
Проверьте, что номера в анкете правильные. Банк должен дозвониться до вас и работодателя. Подали заявку – будьте на связи. Готовьтесь ответить на звонок в любой момент.

Пропустите вызовы – не получите ипотеку.

Как не пропустить звонок из банка

• Проверьте правильность номеров. Выпишите их отдельно перед походом в банк. Главное, избежать ошибки.
• Держите телефон под рукой. После подачи заявки, оставайтесь в зоне связи. Всегда.
• Предупредите работодателя. Пусть он будет готов ответить на звонок и поговорить с банком.

У клиента проблемы со здоровьем

Продолжение клиентских проблем. Банк сильно заинтересован в работоспособности заемщика. Он должен быть работоспособным до полной выплаты ипотеки.
Проблемы со здоровьем – возможная причина отказа в ипотеке. Хотя официальное подтверждение этому найти сложно.

По доступной информации, определяют неподходящих клиентов по заключению кредитного специалиста. Подозрения могут возникнуть и на других этапах. Например, когда аналитики и служба безопасности увидят фотографию заемщика.

Высокая вероятность отказа в ипотеке у:

• беременных;
• инвалидов;
• пришедших в банк с очень плохим видом.

Потрепанный, непрезентабельный вид, мешки под глазами и странная сыпь на лице – это банку подозрительно.

Что делать, если есть риск не получить ипотеку из-за здоровья

• Выглядите презентабельно. Лучше внешний вид на фото – выше шансы получить одобрение.
• Приготовьте созаемщиков. Банк ослабит требования к основному заемщику, если у него есть группа поддержки.
• Обратитесь к кредитному брокеру. Он работает с несколькими банками, знает их требования. Подскажет, какие документы нужны, чтобы закрыть сомнения финансового учреждения.

Просрочка по другим кредитам и долги

Плохая кредитная история гарантирует отказ в ипотеке.
Банк проверяет как в прошлом вы пользовались и возвращали кредиты. Его интересуют:

• Взятые кредиты
  . Сколько и как часто клиент брал деньги. Есть ли у него открытые кредитные карты. Банк хочет знать, как ведет себя заемщик.
• Просрочки по кредитам
  . Чем дольше и больше просрочка, тем хуже. «Сбербанку» достаточно 31-60 дней разовой неоплаты, чтобы в будущем отклонять заявки клиента. Даже если остальные кредиты закрыты вовремя.
• Долги по алиментам, налогам
  , штрафам и открытые исполнительные листы. Клиент, игнорирующий государственные платежи, ненадежен. Долги можно посмотреть на сайте «Федеральной службы судебных приставов».

Требования зависят от банка. Чем он крупнее, тем строже проверяет заемщика.
Маленькие банки отсекают только совсем злостных неплательщиков. Разбираются в каждом случае индивидуально и потом принимают решение. Потому что им нужны клиенты.

Как уменьшить шанс отказа, если у вас есть долги

• Исправьте кредитную историю
  . Долги и просрочки, возникшие из-за ошибки банка, можно убрать. Обратитесь в финансовую организацию, где кредитовались, и попросите их сообщить правильную информацию в БКИ.
• Закройте долги перед государством
  . Заплатите налоги, взносы и алименты. Станьте самым законопослушным гражданином.
• Возьмите небольшой потребительский кредит
  . Выплачивайте его в срок. Покажите банку, что вы стали надежным заемщиком.
• Обратитесь в маленький банк
  . Они заинтересованы в клиентах и стараются разобраться в ситуации. Если просрочка получилась из-за форс-мажора, например, потери работы, то маленький банк может это проигнорировать. И выдать ипотеку!

Проблемы с документами: подделки и неправильные данные

Отдаете документы в банк – дважды проверьте их.
В ипотеке отказывают из-за ошибок в бумагах. Ошибка в паспортных данных в справке, неправильная запись в трудовой книжке или трудовом договоре. Подозрение банка вызывает любая мелочь.

В большинстве случаев, клиента спросят об ошибке. Уточнят информацию и примут решение по правильным данным.

Отказы только из-за неправильной цифры в справке редки. Обычно банк ищет веские причины. Долги или судимость.

Хуже ситуация у клиентов, сдающих подделки. Купленные 2-НДФЛ, трудовая книжка и договор. Служба безопасности банка работает хорошо. Она находит подделки и отказывает клиенту. Плюс помечает его неблагонадежным. Так что шансы взять кредит в будущем падают.

Поэтому забудьте о подделке документов. Шанс получить по ним ипотеку минимальный. Чаще они приносят проблемы.

Что делать с документами, чтобы ипотеку одобрили

• Проверьте документы на ошибки
  . Правильная информация – меньше проблем со службой безопасности.
• Сдавайте настоящие документы
  . Работаете с серой или черной зарплатой? Найдите банки, принимающие справки по своей форме. Убедите работодателя подписать ее и ответить на звонок банка. Справка без устного подтверждения финансовое учреждение не устроит.

Маленькая зарплата

Доход – один из главных критериев оценки заемщика. Банк хочет, чтобы у клиента точно хватило денег на обслуживание ипотеки и остались средства для повседневный расходов.
Размер зарплаты для одобрения зависит от региона. Упрощенно, чем дороже недвижимость, тем больше нужна зарплата.

Для Москвы минимальный порог 60 тыс. рублей. Примерно в 2 раза больше средней зарплаты по стране.

Для Казани, Самары и других сравнительно крупных регионов, минимальный порог примерно 30 тыс. рублей.

Для маленьких городов, где квартиры стоят по 300-600 тыс. рублей, хватит 10-20 тыс. рублей. Но там сложнее найти банк, готовый дать ипотеку.

Больше зарплата – меньше шанс получить отказ в ипотеке.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой

• Маленькая только белая часть
  . Берите ипотеку со справкой по форме банка. Там можно вписать реальную цифру, а не официальную. Главное, чтобы зарплата подходила должности и ее устно подтвердил работодатель.
• Зарплата маленькая в целом
  . Пригласите созаемщиков. Они станут гарантом банка, что кредит точно закроют.

Чем больше зарплата, тем лучше. Банк любят, когда клиенты гарантированно смогут погасить ипотеку. Главное помните, что большие расходы перекрывают доходы в глазах банковского аналитика

Большие расходы и финансовая нагрузка

Банку нравится, когда клиент много зарабатывает. Но он откажет в ипотеке, если заемщик растрачивает деньги.
Примерный размер расходов для регионов такой:

• для зарплаты в 30 000 рублей – меньше 40-50% от доходов;
• для зарплаты 60 000 рублей – до 70% от доходов.

Для Москвы умножайте на 2.
Банк учитывает другие потенциальные расходы. Состав семьи и иждивенцев. Вдруг у заемщика престарелые родители и скоро придется тратить деньги на их содержание?

По этому пункту все индивидуально. Банк решает, готов ли он рискнуть своими деньгами.

Как получить ипотеку с большими расходами

• Закройте старые кредиты
  . Расплатитесь по ним и идите за ипотекой.
• Привлеките созаемщиков
  . Не можете избавиться от старых кредитов – снизьте риски для банка с помощью дополнительного созаемщика.
• Обратитесь к кредитному брокеру
  . Он подберет предложения у банков, готовых рискнуть. Риски будут закрыты повышенной процентной ставкой.

Клиент часто меняет работу

Рабочая мобильность – хорошо для человека. А банку не нравится. Заемщикам часто отказывают в ипотеке из-за регулярной смены работы.
Банку нравится, если:

• Вы долгое время проработали на одном месте. 1-2 года минимум
  . Чем дольше, тем лучше.
• В последние 6 месяцев не меняли работу
  . Недавно устроившиеся в новую фирму получают отказы по кредитам.
• Постепенно шли по карьерной лестнице
  . Резкий скачок от менеджера среднего звена до топ-менеджера вызывает много вопросов.
• Работаете в стабильной сфере
  . Банк не любит барменов, охранников, таксистов. Это рискованные клиенты с нестабильным заработком.

Одобрение ипотеки чаще получают представители стабильных профессий, верные компании.

Как получить ипотеку, недавно сменив работу на рискованную

• Обратитесь в маленький банк
  . Там заинтересованы в клиентах и индивидуально прорабатывают каждого. Логично объясните сотруднику все нюансы карьеры. Покажите, что вы дисциплинированный и надежный работник.
• Пригласите поручителей и созаемщиков
  . Дайте банку больше гарантий, что вы или кто-то другой закроет кредит.

Больше этому фильтру противопоставить нечего.

Примерно так вы должны выглядеть в глазах банка и работодателя. Идеальный работник. Стабильная должность, престижная сфера, большая зарплата. Таким с охотой выдают ипотеку

Маленький первоначальный взнос

Ипотека с маленьким первоначальным взносом – больше маркетинговый ход, чем выгодное предложение.
Банкам интересны клиенты, готовые выложить деньги при покупке квартиры. Чем больше стартовый взнос, тем выше гарантии кредитора. И выше шанс одобрения заявки на ипотеку.

Клиенты, пытающиеся снизить первый платеж, вызывают подозрение банка. С них обычно требуют обязательно белый доход

. По справке 2-НДФЛ, с выпиской с зарплатного счета и налоговой декларацией.

Поэтому желательно иметь 30-40% от стоимости жилья на первоначальный взнос. Это снизит вероятность отказа в ипотеке. Банк считает, что заемщик с большим первоначальным взносом склонен к накоплению. Он живет по средствам. Откладывает. Такой клиент дисциплинирован и платит вовремя. Что делать, чтобы получить ипотеку с маленьким первоначальным взносом?

• Подтвердить белый доход
  . Только официальные справки. Никакой свободной формы.
• Показать стабильность дохода
  . Долгая работа на одном месте, другая недвижимость в собственности, инвестиции в акции крупных компаний.
• Пригласить созаемщиков и поручителей
  . Как и в прошлых пунктах, дайте банку больше гарантий.

Судимость

Самый понятный пункт. Судимым отказывают в ипотеке
. Потому что для банка это сильный стоп-сигнал без сроков давности.

Слишком рискованно давать деньги преступнику. Даже если преступление — репост мема в социальной сети.

С точки зрения банка, любое нарушение закона — плохо. Такой клиент ненадежен. Он может опять нарушить закон. Тогда доходов с кредита не будет. Зато появятся проблемы с продажей вторичной недвижимости.

Нет военного билета

Военный билет – дополнительное требование банка к мужчинам. Обычно отказывают, если заемщик не служил в армии и в приписном нет отсрочки.
Для банка такие заемщики большой риск. Возможно, они уклоняются от службы. Поэтому в любой момент их может выследить военкомат и забрать. В итоге кредит погашать будет созаемщик, если он есть.

Без военного билета ипотеку получить сложнее. Банку нужны доказательства, что мужчина неинтересен военкомату

Причины отказа в ипотеке

Содержание

1. Объект недвижимости. 2. Возраст. 3. Семейное положение. 4. Стаж. 5. Размер и форма дохода. 6. Профессия. 7. Липовые справки. 8. Кредитная история. 9. Отсутствие кредитной истории. 10. Работодатель.

Когда люди обращаются в банк за ипотечным кредитом, то часто не представляют, какие трудности их могут ожидать. Когда им отказывают в ипотеке, обычно находятся в недоумении: почему?

Почему могут отказать в ипотеке? Для начала нужно понимать, что проверяет банк перед выдачей кредита. Банки не любят раскрывать схемы проверки благонадёжности заёмщиков и тех факторов, которые влияют на принятие решения о выдаче кредита. Но тем не менее, основные факторы, на которые банки обращают внимание, мы разберём.

1. Объект недвижимости

Нужно понимать какой объект недвижимости мы берём, на каком рынке: на первичном или на вторичном. Если рынок первичный, то важно знать: аккредитован ли наш объект банком или нет. Проверяем аккредитацию банка. Первой причиной отказа банка при покупке новостройки может стать отсутствие аккредитации банка этого объекта.

2. Возраст

Проводим анализ, почему могли отказать. На что обращаем внимание:

Возраст. Возраст имеет значение, когда вы берёте ипотеку. Многие банки отказывают возрастным клиентам. Но есть банки, которые подходят к этому вопросу более лояльно. Сбербанк кредитует пенсионеров до 75 лет. Но есть нюанс. У Сбербанка до выхода на пенсию идут одни платежи, а после выхода на пенсию – другие. Нужно быть готовым, что до выхода на пенсию платежи будут существенно выше.

3. Семейное положение

Что нужно здесь знать. Если супруги приобретают квартиру в ипотеку, она становится общей собственностью. Здесь все банки работают по-разному. Одни привлекают супруга в качестве созаёмщика, другие требуют нотариальное согласие супруга на получение кредита и покупку квартиры, третьи требуют брачный договор.

Если у кого-то из супругов плохая кредитная история, то могут отказать в кредите. Что делать в данном случае? Чаще всего заключают обезличенный брачный договор. Его ещё называют брачным договором для ипотеки. По брачному договору заключается взаимное соглашение между супругами, которое устанавливает их права в отношении совместно нажитого имущества и ипотеки. В брачном договоре определяется кто и в каком размере выплачивает ипотеку.

4. Стаж

Ранее банки требовали не менее 6 месяцев стажа. Сейчас банки к стажу относятся более лояльно. У Сбербанка минимальный стаж составляет 2 месяца, у ВТБ и Росбанка – 1 месяц.

5. Размер и форма дохода

От формы и размера доходов зависит сумма одобренного кредита. Если у заёмщика официальная заработная плата 20-25 тысяч рублей, то ему не одобрят ипотеку с выплатами 15 тысяч рублей. Если дохода не хватает, нужно смотреть, кто в семье может выступить созаёмщиком.

Форма дохода. Банки очень лояльно относятся к клиентам, у которых зарплатный проект в этом же банке. В этом случае банки видят по своей документации доходы и стаж клиента.

Зарплатный проект – это услуга, в рамках которой банк по поручению компании перечисляет работникам зарплату на пластиковые карты.

Самая лучшая справка для подтверждения дохода – справка о доходах физического лица, 2НДФЛ. Если нет белой заработной платы – тогда заработок подтверждаем по форме банка. Справка по форме банка – документ, который подтверждает работодателем информацию обо всех видах доходов заёмщика за определённый период времени. В справке по форме банка учитываются официальные и неофициальные доходы. В этом случае работодатель должен по телефон подтвердить доход. Есть категории заёмщиков, которым труднее подтвердить свой доход и взять ипотечный кредит. Это самозанятые, владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели. Для каждой категории нужен свой подход.

Индивидуальным предпринимателям дают кредит не все банки и только в том случае, если у них упрощённая система налогообложения. Банки всегда отслеживают доход по декларации, если дохода нет, то получить кредит проблематично.

6. Профессия

Банки традиционно не любят кредитовать работников без постоянного дохода: риэлторов, страховых агентов, менеджеров по продажам, некоторых творческих работников и т.д. Им получить кредит крайне сложно.

Есть группа профессий, связанная с риском. Это пожарные, полицейские, высотники, телохранители и прочие. Работникам рискованных профессий ипотеку получить проще. Банк от них требует страховку жизни и здоровья. К ним строже относится страховая компания, страховка у них дороже.

7. Липовые справки о доходах

Банки чаще всего видят липовые справки о доходах, так что, если вы «нарисовали» справку о доходах, то нужно это делать правдоподобно. Представители банков ежедневно просматривают тысячи справок о доходах, поэтому отличить липу от настоящей им не составит труда. Они не просто смотрят справку, но могут и проследить трудовую биографию. Когда бывший дворник с большим стажем вдруг приносит им справку о том, что он в настоящее время – директор предприятия с солидным доходом, для банка – это сомнительно.

Сейчас, когда служба безопасности сомневается в достоверности документа, она запрашивает документы из пенсионного фонда. Если данные не соответствуют, то банки отказываются иметь дело с такими заёмщиками. Самое худшее в этой ситуации: они могут передать сведения об обмане в Бюро кредитных историй. Тогда заёмщик не сможет получить ипотеку нигде, потому что все банки смотрят потенциальных заёмщиков по базе БКИ.

8. Кредитная история

Проверка кредитной истории проходит в два этапа. Для начала делается скоринг – специально разработанная программа банка проверяет клиента по всем базам. На следующем этапе заёмщика проверяет аналитик банка. Что понижает кредитный рейтинг?

Причины снижения кредитного рейтинга.

• Просрочки платежей по кредиту. Самый плохой вариант просрочки – невозврат кредита. Также не пройдут скоринг банкроты.

• Реструктуризация кредита или кредитные каникулы.

• Если вы часто обращаетесь за различными кредитами. У вас много разного рода кредитов, в том числе и микрозаймы.

• Если банки поймут, что потенциальный заёмщик – злостный неплательщик, который не оплачивает счета по ЖКХ, не платит алименты и прочее. Источником такой информации могут служить разные организации и юридические лица.

• Слишком частые заявки на кредиты. Есть люди, которые постоянно живут в долг. Это хорошо, если они платят регулярно по всем счетам. Но частые заявки во многие банки – это плохой знак для кредитного рейтинга.

• Судебные процессы. Различные процессы, в которых потенциальный заёмщик является ответчиком по различного рода долгам, невозвратам финансов. Обычно суд в таких случаях накладывает арест на имущество должника.

• Если вам отказали многие банки при хорошем заработке и прочих данных, можно проверить кредитную историю. Кредитную историю обычно проверяют в бюро кредитных историй.

• Если вы были поручителем в банках, ссудах и не оправдали своё поручительство.

• Иногда заёмщик может не знать о некоторых просрочках, например, по кредитным картам.

Если кредитная история плохая, то и тут есть выходы из ряда ситуаций.

9. Отсутствие кредитной истории

Достаточно частый вопрос: у меня никогда не было никаких долгов и кредитов. Это хорошо или нет? В принципе, это хорошо, когда человек не любит жить в долг, а для банка ¬– не очень. Банки любят заёмщиков с хорошей кредитной историей.

То обстоятельство, что вы никогда не обращались в банки за кредитами и не имеете никакой кредитной истории, является отрицательным фактором при одобрении ипотеки. Банку сложно судить о вас, как о заёмщике.

Поэтому, если у вас нет кредитной истории, её нужно сделать.

10. Работодатель

Часто не вы, а ваш работодатель может не внушать доверия банку, а также может быть в чёрном списке. Банки проверяют всех работодателей и предпринимателей по базам. Бывает, что сотрудники банка могут позвонить и порекомендовать сменить работодателя. Это означает, что у него проблемы.

Если работодатель – индивидуальный предприниматель, то шансов получить ипотеку мало.

Была у меня клиентка, которая была нанятым сотрудником в небольшой фирме. Ей исправно платили, заработок был неплохой, кредит ей требовался небольшой, а ей регулярно отказывали все банки. В конце концов, представители банка дали понять, что проблема не в ней, а в её работодателе. Если кредитная история хорошая и дело не в заёмщике, возможна ситуация, что проблема в работодателе.

Что делать, если отказали в ипотеке?

Желаю удачи! Галина Черкис

Особая ситуация: сначала одобрили ипотеку, потом отказали

Отдельно стоят случаи отказа после одобрения ипотеки. Это обычно происходит, когда:

• Изменилась экономическая ситуация. Например, в 2014 году ЦБ повысил ключевую ставку. Одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Они пересмотрели условия кредитов. Кто перестал подходить, получил отказ перед сделкой.
• Заемщик сменил работу. Банк может пересмотреть решение по заявке. Особенно, если на новой работе ниже зарплата.
• Новый кредит. Не подавайте заявки на новые кредиты до получения ипотеки. Новая кредитная нагрузка может заставить банк отозвать одобрение.
• Просрочка по старым кредитам. Делать долги тоже нельзя. Иначе банк подумает, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.
• Против заемщика возбудили уголовное дело. Будет 100% отказ. Потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.

Дополнительные причины отказа в ипотеке после одобрения

Надо понимать, что проверка заёмщика и ипотечной недвижимости, является обязательной для финансовых организаций. При этом банковские компании не будут просто так рисковать своей репутацией, чтобы отказывать в ипотечном займе после предварительного одобрения.

К дополнительным причинам отказа в ипотечном кредитовании относят:

• Внезапное ухудшение экономической ситуации в стране – при этом финансовые организации могут столкнуться с ситуацией, когда центральный банк РФ повысит ставки. Соответственно, они будут вынуждены пересмотреть условия ипотечного кредитования, в том числе с учётом платежеспособности заёмщика. В результате может быть получен отказ или значительное снижение заемной суммы. Некоторые финансовые организации подтверждают предоставленные ранее условия, несмотря на сложившуюся ситуацию;
• Оформление заёмщиком нового потребительского долгового соглашения после получения одобрения по ипотеке. Соответственно, изменяются возможности клиента по платежеспособности. При этом кредитор обязательно проверит данную информацию при непосредственном подписании договора ипотечного займа;
• Изменения в семейном положении – указанный фактор распространяется на заёмщиков, которые на момент подачи заявки состояли в браке. При этом второй участник брака выступает в роли созаемщика. Соответственно, в случае расторжения брака к моменту оформления ипотечного долгового соглашения финансовая организация выдаст отрицательный ответ. Также к отказу может привести ситуация, когда супруга заёмщика к моменту заключения долгового соглашения окажется в положении. Это сопровождается дальнейшим выходом в декретный отпуск и увеличением числа иждивенцев. При этом ранее рассчитанный совокупный доход отразится на конечной платежеспособности заёмщика;
• Смена действующего рабочего места – трудоустройство является очень важным показателем для кредитора. Естественно, что в случае смены работы в период оформления ипотеки сопровождается серьезными рисками. Окончательное решение остаётся за финансовой организацией, но в большинстве случаев это приведет к отказу. Банки благосклонно относятся только к изменению рабочего места в пределах одной и той же организации;
• Фиксирование просрочек по действующим долговым обязательствам в период одобрения ипотечного займа – финансовые организации постоянно осуществляют мониторинг кредитной истории. Любая просрочка сроком более 3 дней может привести к отказу в ранее одобренной ипотеке;
• Открытие уголовного дела или исполнительного листа на заёмщика – возникновение проблем с законом, несомненно, приведет к отрицательному решению по предоставлению ипотечного займа.

Как узнать, почему отказали в ипотеке

Пришел отказ по ипотеке – попробуйте выяснить причину.

• Спросите у сотрудника банка. Сообщать причину отказа они не обязаны. Но некоторые банки идут навстречу клиентам и рассказывают, почему не дали кредит.
• Сравните расходы по взятым кредитам и доходы. Обычно отказывают, когда расходы больше 40% от доходов.
• Проверьте кредитную историю. Запросите ее в БКИ. Отказы приходят клиентам, которые не брали кредитов или просрочили выплаты.

Плюс сравните себя со списком основных причин выше. Возможно, попадаете под одну из них.

Как узнать, почему банк отказал в ипотеке?

Пришел отказ по ипотеке — найдите причину. Есть несколько способов узнать, почему банк не дал ипотеку.

1. менеджеру в банке. Обычно кредиторы об этом не говорят. Поэтому придется анализировать причину отказа самостоятельно. Но бывают исключения, и сотрудники банка рассказывают, по каким именно причинам не выдали кредит.
2. Проверьте кредитную историю. Сделайте запрос в БКИ. Если в КИ есть просрочки, значит причина в ней.
3. Сравните доходы и расходы по кредитам. Если текущие кредиты забирают более 40-50% вашего дохода, значит отказывают из-за этого.

Когда лучше подавать повторную заявку на ипотеку

Зависит от банка. Некоторые банки после отказа в ипотеке ставят клиента «на удержание». Какой-то срок все его заявки будут отклонять. Обычно это не больше 6 месяцев. Для просрочки по кредиту и других серьезных ситуаций срок может вырасти до 5 лет.
Подавать повторную заявку можно сразу после устранения проблем. Зарплата выросла или стала полностью белой, появились деньги на первый взнос, нашли хорошего созаемщика – идите в банк. Он посмотрит новые факты. Взвесит их и выдаст решение.

Каждая ситуация индивидуальна. Поэтому пробуйте. Возможно, даже небольшой рост зарплаты изменит решение банка.

Портрет идеального клиента банка. Как повысить шанс одобрения ипотеки

• Крепкое здоровье.
• Высшее образование.
• Опрятный внешний вид при обращении в банк.
• Быстрый ответ на звонки из банка.
• Хорошая кредитная история или ее отсутствие. Лучше, если клиент раньше брал кредиты, все погасил или стабильно выплачивает.
• Расходы меньше 40% от доходов.
• Стабильная, безопасная работа с белой зарплатой.
• Первый взнос 30-40% от стоимости недвижимости.
• Есть до 4 созаемщиков.
• Мало иждивенцев.
• Нет долгов перед государством.
• Нет плохой кредитной истории у близких родственников.
• Нет судимостей.
• Военный билет или приписное с отсрочкой.
• Есть другая недвижимость в собственности.
• Выбрана хорошая, ликвидная недвижимость. Свежая вторичка или новостройка.

Эксперт рассказал, кому могут отказать в ипотеке

https://static.news.ru/photo/16c6fb52-a8a8-11eb-9907-96000091f725_660.jpg Фото: Сергей Булкин/NEWS.ru

При рассмотрении заявки на ипотечное кредитование банк может смутить не только доход потенциального заёмщика, сфера деятельности и финансовое положение компании, в которой он работает, но даже источник средств на первоначальный взнос. Об этом NEWS.ru рассказал адвокат, член Совета Московского областного отделения Ассоциации юристов России Геннадий Нефедовский.

По словам эксперта, учитывая последствия пандемии, банки особенно тщательно оценивают платёжеспособность потенциальных заёмщиков, анализируют их финансовое положение не только в настоящий момент, но и в перспективе.

Даже высокий доход, подтверждённый справкой 2-НДФЛ, не является гарантией платёжеспособности потенциального заёмщика, так как в период пандемии каждый может потерять работу, — отметил Нефедовский.

Юрист выделяет несколько групп заёмщиков, которым будет непросто получить ипотечный кредит в 2021 году. Во-первых, это молодые люди в возрасте до 21 года (как правило, они не имеют высокого дохода, а уровень безработицы в этой категории заметно выше), а также пенсионеры — заёмщики, возраст которых к моменту выплаты ипотечного кредита превысит 65 лет.

Третья группа риска — это работники отраслей, наиболее пострадавших во время пандемии: частные предприниматели и самозанятые сотрудники компаний в таких сферах как ресторанный и турбизнес, торговля, индустрия красоты, сказал юрист.

Непросто будет оформить ипотеку заёмщиками с негативной кредитной историей, допускающих просрочку исполнения долговых обязательств, а также россиянам с постоянным, но низким уровнем дохода.

При оформлении кредита специалисты банка рассчитывают сумму ежемесячного платежа, которая не должна превышать 50–60% от суммы общего дохода семьи во избежание неисполнения заёмщиком своих обязательств, — уточнил эксперт.

По мнению Нефедовского, даже заёмщики, использующие материнский капитал (или заёмные денежные средства) в качестве первоначального взноса рискуют получить отказ банка. Сотрудники банка исходят из того, что материальное положение семьи не позволяет накопить денежные средства на первоначальный взнос, а значит, в дальнейшем высок риск неисполнения заёмщиком взятых на себя обязательств, пояснил юрист.

Самое интересное — в нашем канале Яндекс.Дзен

подписаться

Обращайтесь во все банки, проверяйте все варианты

Отказали в ипотеке – сохраняйте оптимизм. Есть шансы получить одобрение в другом банке.
Воспользуйтесь сервисом на нашем сайте, где собраны ипотечные предложения. Сотрудники «Ремос» подадут ваши заявки сразу в несколько банков. Останется ждать ответы и действовать по ситуации. Будут отказы – сверьте себя со списком. Возможно, есть что-то настораживающее банки. Исправьте все проблемы, прикройте слабые места и подайте заявки снова. Возможно, в этот раз вы будете похожи на идеального заемщика.

Помните, на решение банка влияет множество факторов. Даже экономическая ситуация. Поэтому регулярно повторяйте попытки получить ипотеку. Рано или поздно вам ее одобрят.