Обязан ли я страховать внутреннюю отделку при ипотеке?

Отвечает директор по развитию, сооснователь страхового агентства AMinsure Марк Зислин:

Условия страхования для ипотеки всегда диктует тот банк, который выдает ипотечный кредит. Требования банков отличаются между собой. Чаще всего требуется страховать конструктивные элементы помещения. Также нередко требуется страховать жизнь и здоровье заемщика. Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования, как правило, не требуется при ипотеке, но остается на усмотрение банка. Бывает так, что один и тот же банк предъявляет разные требования по страхованию к разным заемщикам. Это зависит от типа объекта ипотеки, его стоимости, профессии заемщика и ряда других факторов.

Для того чтобы человеку, оформляющему ипотеку, понять, что требуется страховать, нужно ознакомиться с договором ипотечного кредитования либо обратиться с вопросом к своему кредитному менеджеру в банке. Часто банки сами предлагают страхование для ипотеки от своих страховых подразделений. Но далеко не всегда их условия страхования выгодные. Я рекомендую всегда сравнивать условия страхования, которые предлагает банк, с теми условиями, которые предлагает страховой агент, которому Вы доверяете. Также можно запросить условия страхования для ипотеки в разных страховых компаниях и выбрать наиболее выгодный вариант.

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Отвечает управляющий партнер «Единая городская служба «Помощь дольщикам» Жанна Малис:

Согласно действующему законодательству, имущество, находящееся под ипотекой, подлежит страхованию, в соответствии с договором об ипотеке. Если в договоре об ипотеке нет иных условий о страховании, гражданин осуществляет страхование за свой счет. Таким образом, страхование внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования будет являться обязательным при ипотеке только в том случае, если это будет прописано в договоре об ипотеке. На практике часто встречаются формулировки о комплексном страховании имущества, которое будет включать страхование:

конструктивных элементов (это несущие и ненесущие стены, перегородки, перекрытия, балконы и лоджии, включая остекление, и т. д.);
внутренней отделки (то есть все виды малярных и штукатурных работ, отделка потолка и стен различными материалами, в том числе обоями, напольное покрытие, а также межкомнатные двери);
инженерных сетей и оборудования (это система отопления, канализация, газоснабжения, электропитания и т.д.).

Как правило, договор об ипотеке перечисляет конкретные объекты, подлежащие ипотечному страхованию. При страховании ипотечного имущества необходимо помнить, что внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование не входят в число конструктивных элементов и относятся к другим страховым рискам. Поэтому при необходимости их страхования по договору об ипотеке они должны быть конкретно прописаны в договоре ипотечного страхования. В противном случае Ваша обязанность не будет считаться исполненной в полном объеме, что является нарушением обязательства с Вашей стороны.

Вместе с тем стоит помнить, что требование к гражданину страховать имущество исключительно в указанной компании является недействительным и противоречит антимонопольному законодательству. Поэтому гражданин самостоятельно выбирает страховую компанию для осуществления данного страхования.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Что это такое?

Комплексное ипотечное страхование – специальная программа, мотивирующая заемщика к оформлению набора защиты от разных ипотечных рисков.
Например, единовременное оформление страховки жизни, титула и залога.

Так как, в соответствии со статьей 31 ФЗ-№102 «Об ипотеке», страхование имущества, имеется ввиду залога – квартиры или дома, приобретаемого в ипотеку – является обязательным.

А страхование жизни и титула – добровольным видом страхования при ипотеке. Страхование титула – это защита сделки от юридической не чистоты.

Например, если один из бывших собственников будет иметь претензии и оспаривать сделку, ссылаясь, что он сидел в тюрьме, и его интересы в момент оформления купли продажи не учитывались.

В интересах банковских учреждений максимально снизить риски возможной неуплаты задолженности со стороны заемщика. Поэтому банк и страховые компании разрабатывают специальные программы, мотивирующие заемщиков оформлять все виды страхования: и обязательные и добровольные.

Нужно ли страхование по ипотеке? ►►

Таким образом было сформировано комплексное страхование, которое обеспечивает полную безопасность для обеих сторон кредитной сделки при возникновении страховых случаев.

Отвечает генеральный директор юридической Александра Бродельщикова:

Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплена обязанность заемщика застраховать имущество, заложенное по ипотеке. При этом обязательным является только страхование конструктивной части жилья (стены, пол, потолок, балкон и др.).

Что касается внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, то этот вопрос зависит от самого заемщика. Это его право. Он может отказаться от предлагаемого страхования риска повреждения этих элементов. Законодательная обязанность на заемщика здесь не возлагается.

В случае, если банк будет навязывать эту услугу, то его действия можно обжаловать в Роспотребнадзоре, суде и прокуратуре. Для этого необходимо подготовить иск (если заемщик обращается в суд) или жалобу (если он обращается в другие государственные органы) и приложить к нему документы и другие доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги. К таким доказательствам относятся: копии кредитного договора, договора страхования, письменные свидетельские показания и др. Установив нарушение, указанные органы предпишут банку прекратить нарушение прав потребителя.

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении?

Досрочно погасил ипотеку 4 года назад. Могу ли вернуть страховые взносы сейчас?

Страхование ипотечного кредита

Содержание

1. Из чего состоит ипотечная страховка. 2. Список документов для страхования. 3. Где страховать и стоимость страховки. 4. Сроки страхования.

Тема страхования жилья всегда возникает в сделках приобретения жилья с помощью ипотеки. Есть федеральный закон об ипотеке от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, в котором говорится, что покупатель должен страховать недвижимость, которая находится в залоге у банка. В ипотечном страховании есть множество нюансов, одним из которых является выбор страховой компании. Итак, на что обратить внимание при страховании и оформлении страхового полиса.

1. Из чего состоит ипотечная страховка. Стандартное ипотечное страхование включает в себя:

1. Страхование жизни и здоровья заёмщика. 2. Страхование объекта. 3. Страхование титула, если он нужен.

Необходимость каждого вида страхования прописана в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья заёмщика.

По российским законам не обязательно страхование жизни и здоровья, но практически все банки настаивают на страховании жизни заёмщика. Если мы не страхуем жизнь и здоровье, банк повышает процент по ипотеке. Логика банка совершенно очевидна, если с заёмщиком что-нибудь случится, то с кого деньги получать? Заёмщик должен быть заинтересован в страховании. Он должен думать о том, где его семья будет брать деньги на погашение ипотечного кредита, если он потеряет работоспособность в результате несчастного случая или болезни.

Почти все страховые компании страхуют риск смерти заёмщика или получение нерабочей группы инвалидности, которые наступили в результате болезни или несчастного случая. При наступления страхового случая ипотечные платежи будет выплачивать страховая компания. Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти или инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы. Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Страхование объекта недвижимости.

Страхование объекта недвижимости является обязательным. Приобретённый объект недвижимости находится в залоге у банка, поэтому страхование является обязательным. Страховые агенты предупреждают, что страхование объекта (квартиры или дома) нужно банку, так как выгодоприобретателем от страховки является банк. В случае повреждения купленного объекта недвижимости страховые суммы получает не страховщик, а банк.

Страхование титула.

Страхование титула – это вид финансовой защиты от утраты права собственности на объект недвижимости, который находится у банка в залоге по ипотечному кредиту. Первичный срок исковой давности по сделкам с недвижимостью – три года. Стопроцентную чистую сделку провести сложно. В случае претензий со стороны третьих лиц на вашу квартиру проводится страхование титула. Как могут возникнуть претензии со стороны третьих лиц?

Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке жилья, то у неё уже есть своя история перехода прав от одного собственника к другому. Никто не гарантирован от того, что не вылезут предыдущие ипотеки с материнским капиталом, где не были должным образом по закону выделены обязательные доли или ещё что-нибудь. Если история у квартиры большая, тем сложнее проверить всех собственников. И если кто-нибудь из них подаст на вас в суд, то страхование титула – ваша гарантия от утраты права собственности на объект недвижимости.

Титул страхуется чаще всего по требованию банка. Для Сбера страхование титула необязательно, ВТБ просит страховать титул на первые три года после покупки. Необходимость каждого вида страхования прописана в кредитном договоре.

Надо ли страховать созаёмщика? В разных банках на этот счёт разная политика. Сбербанк страхует только основного заёмщика, банк Санкт-Петербург страхует 70/30 (70% основного заёмщика и 30% созаёмщика).

2. Список необходимых документов и данных для страхования.

Список необходимых документов для Сбербанка минимален.

1. Паспорт страхователя. 2. Сумма ипотеки, номер и дата кредитного договора. 3. Заполненная и подписанная заёмщиком анкета (для страхования жизни). 4. Одобрение выдачи ипотеки или сам кредитный договор (если заёмщик иногородний, то есть имеет регистрацию не в Спб и Ло).

При заполнении анкеты нужно указывать свои медицинские данные. Многие клиенты спрашивают: нужно ли указывать все свои заболевания? Лучше указать. Если у вас есть инвалидность, не нужно это скрывать, медицинский отдел страховой компании всё равно это проверит. В этом случае он может отказать в страховке, либо увеличить сумму страховки или внести пункт, что последствия данного заболевания не являются страховым случаем.

Если клиент спрашивает: у меня есть серьёзное сердечное заболевание, можно я не буду указывать это в анкете? Мой ответ таков: Вы можете это не указывать, но если вдруг из-за этого заболевания случится страховой случай, а страховая компания всегда проводит проверку перед выплатами и, скорее всего, раскопает нужные ей медицинские документы и докажет, что страховой случай наступил вследствие этого заболевания, то в этом случае вы не получите страховку. И банк будет требовать ипотечные платежи с вас, так как у него на руках анкета, где заёмщик не указал это заболевание.

Большой список документов страховые компании запрашивают по титульному страхованию. Страховой компании придётся выплатить стоимость квартиры в случае, если сделку оспорят в судебном порядке. Поэтому страховая компания крайне внимательно и дотошно относится к страхованию титула.

3. Стоимость страхования в разных банках может быть разная.

Что тут нужно знать для страховщика. Чем крупнее страховая компания, тем она надёжнее и больше шансов, что она признает страховой случай и выплатит страховые. Это компании Ресо, Ингострах, страховая Сбера. Одна из лучших в плане надёжности и выплат – это страховая компания Сбербанка. Услуги страховой Сбера не самые дешёвые на рынке, но она надёжна, у неё широкий список страховых случаев, и она реально по ним платит.

Если компания небольшая и у неё невысокие цены, то это повод насторожиться и подумать.

Внимательно читайте текст полиса или договора страхования. Именно в нем перечислены застрахованные риски. Главное, понимать, какие страховые риски включены в вашу страховку. Все хотят застраховать жизнь для ипотеки дешевле и сэкономить на страховке. В итоге получают полис только с одним риском – несчастного случая. Наиболее распространенной причиной смерти является все-таки заболевание. И судится из-за отказа в выплате из-за того, что болезнь не застрахована бесперспективно. Мораль здесь такова: страховую выбирают не по дешевизне страховки, а по надёжности и условиям страхования.

Пример. При ипотеке примерно на сумму 6 млн рублей, стоимость страховки у страховой компании Сбербанка составила около 20 тыс.руб., у Ресо составила 16 тыс.рублей. При этом страхователь нашёл небольшую страховую компанию, которая запросила за аналогичную страховку около 5,5 тысяч рублей. Если цена страхования ниже более чем в три раза среднерыночной, то ни о чём хорошем это не говорит. Выплатит ли эта компания возмещение в случае наступления страхового случая или нет? Скорее всего, нет.

Какие факторы влияют на стоимость страховки?

Стоимость страхового полиса зависит от нескольких факторов:

• Ставка банка, выдавшего кредит; • Размер кредита; • Пол заемщика: для женщин страховые предлагают более выгодные тарифы, для мужчин страховка дороже; • Возраст заемщика; • Вес клиента: важен при стоимости полиса страхования жизни; • Профессия; • Объект недвижимости: дом или квартира. Стоимость страховки дома выше.

Стоимость страхования по ипотеке зависит прежде всего от размера ипотечного кредита. Ипотека на 1 миллион рублей и на 16 миллионов рублей – это две большие разницы по стоимости страховки.

Мужчинам дороже страховаться нежели женщинам, потому что по статистике мужчины старше 45 гораздо больше подвержены всяким неприятностям, чем женщины. Чем старше мы становимся, тем дороже страховка.

Профессия тоже влияет на стоимость страхования. Для тех, кто работает на опасных производствах страховая может применить повышающий коэффициент. Во многих страховых компаниях есть надбавки на всю сумму страховки жизни и здоровья за определённые категории профессий.

При страховании объекта недвижимости на стоимость страховки влияют:

• Дом или квартира; • Материал перекрытий/стен.

Стоимость страховки дома всегда будет выше, чем квартиры. От материала дома зависит стоимость страхования. Если дом кирпичный – это одна цена, если дом деревянный – другая. Логика простая, деревянный дом в разы быстрее горит, поэтому стоимость страховки больше. Дата постройки дома. Многие страховые не страхуют старые дома, построенные в послевоенное время.

Стоимость страхования титула зависит от банка и суммы ипотеки.

Почти во всех случая действует одно правило: в большинстве случаев в сторонних страховых компаниях стоимость страховки в 1,5 раза ниже нежели в страховых компаниях самого банка. Иногда бывает ситуация, когда страховая компания отказывает в силу каких-либо причин. Например, Ингосстрах отказывает в страховке людям, старше 50 лет, а также не страхует дома ранее 90-го года постройки. В таких случаях нужно обращаться в те страховые компании, где возьмут на страхование.

Отвечает страховой эксперт Ромил Чумаков (Санкт-Петербург):

Страхование отделки, инженерных систем и оборудования, движимого имущества не является обязательным при ипотечном страховании. Сумма, выплаченная кредиторами банку, также не является страхуемой. Банк интересует только остаточная сумма кредита и процентов за конструкцию квартиры, и эта страховка обязательна, поскольку данная часть квартиры является активом банка.

В сущности, ипотечная страховка защищает квартиру от двух рисков: уничтожения взрывом и деструктивного пожара, после которого квартира опечатывается на проветривание сроком от 10 лет. Если другого не предусмотрено договором страхования, то при возникновении одного из этих двух рисков страховая компания покрывает банку неоплаченную сумму кредита и процентов, а жильцам не покрывает ничего.

Для того, чтобы жильцам застраховать оплаченную сумму конструкции квартиры, отделку, инженерные системы и движимое имущество, следует дополнительно добровольно застраховать квартиру. В этом случае все эти элементы будут защищены не только от пожара и уничтожения, но также от залива водой, удара, столкновения и кражи. В случае самого негативного сценария утраты квартиры по какой-либо из вышеназванных причин по ипотечному страхованию банку возместят сумму остатка по кредиту и процентам, а владельцам квартиры – стоимость отделки, инженерных систем, движимого имущества и сумму за квартиру, выплаченную банку на дату страхового случая.

Что такое ипотечное кредитование

После того, как будущий заемщик определился с банком, в котором будет оформляться ипотека, самое время подать заявку на кредит. Больше шансов получить положительный ответ тем клиентам, которые имеют стабильный доход и отсутствие долговых обязательств перед другими кредитными учреждениями. Список документов, необходимых для оформления жилищного займа стандартный:

Паспорт, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, документы о получении образования, при наличии военный билет и пенсионное удостоверение;
Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. К ним относятся: справка с места работы в стандартном варианте 2-НДФЛ, если имеются дополнительные доходы – их можно отразить в справке о доходах по форме банка; при получении прибыли от сдаваемой в аренду жилой площадиможно подтвердить договором аренды. При внесении первоначального взноса, потребуется выписка с лицевого счета с наличием необходимой суммы;
Некоторые банки могут потребовать справку из наркологического диспансера об отсутствии постановки на учет.

В последнее время, большой популярностью пользуются ипотечные брокеры. Они занимаются сбором необходимых бумаг для заключения договора, а так же контролируют процесс страхования подобранного варианта жилья.

Страхование квартиры при ипотечном кредитовании мало чем отличается от других видов страховки. В первую очередь составляется договор, в котором отражаются все случаи, при наступлении которых заем будет выплачивать страховая компания, а не заемщик. При подписании договора ипотеки, одним из обязательных условий является страховка, отказ от которой, скорее всего, повлечет отклонение банком заявки на кредит. Это вполне объяснимо – кредитное учреждение старается любым способом минимизировать предполагаемые убытки. Помимо страховки, предлагаемой банком, можно дополнительно самостоятельно оформить страховой договор в сторонней компании. В этом случае можно включить пункты, не предусмотренные стандартным банковским договором.

Дополнительная страховка оформляется в редких случаях при острой необходимости, так как затраты на полис будут существенными.

Отвечает директор юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Константин Бобров:

Оформление договора страхования, охватывающего внутреннюю отделку, инженерные сети и оборудование не является обязательным при вступлении в ипотеку. Это обусловлено тем, что перечисленное не относится к конструктивным элементам жилого помещения. Банк не вправе требовать от заемщика включения условия об их страховании в договор. Более того, законодательством о защите прав потребителей ему запрещено это делать. При этом, если гражданина такие условия полностью устраивают, и он желает оградить себя от этих рисков, он вправе согласиться с их включением в договор.

Что касается конструктивных элементов квартиры (пола, потолка и т. д.), то они должны быть застрахованы в обязательном порядке, в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Все расходы при покупке квартиры в новостройке

Что лучше – копить или брать ипотеку?