Как взять ипотеку без справки о доходах и первоначального взноса

В случае отсутствия постоянного заработка или места работы, либо когда зарплату выдают «черную», единственным способом получить ипотечное кредитование является ипотека без подтверждения доходов.

Но необходимо понимать, что ипотека без справки о доходах выдается на более жестких условиях, по сравнению с обычным ипотечным кредитованием.

Получить сегодня ипотеку без дополнительных справок совершенно реально при условии, что вы располагаете минимум 30-35 % суммы на приобретение недвижимости и вас не пугает высокий размер ежемесячных платежей.

Кому подойдет ипотека без справки о доходах

Наиболее удобным способом оформления кредита без справки о зарплате являются ипотечные предложения «по двум документам». Что они собой представляют? Это кредитный продукт, который создан, чтобы ускорить процесс подачи и рассмотрения кредитной заявки, привлечь клиентов, не имеющих возможность предоставить справку о доходах по каким-либо причинам.

В связи с этим целевой аудиторией данных программы являются:

Лица, кому кредит необходим срочно и они не располагают временем для сбора пакета документов;
Граждане, имеющие высокий уровень дохода, который трудно подтвердить документально.

Условия предоставления ипотеки без подтверждения доходов

Условия ипотеки без подтверждения дохода зависят от конкретного банка и выбранной программы ипотечного кредитования. В 2021 году стандартными считаются следующие параметры:

ставка по ипотеке в 5-8 процентов годовых;
первый взнос от 0 до 50 процентов от стоимости квартиры/дома;
сумма от 50 тысяч до 10 миллионов рублей;
оформление залога на приобретаемое имущество;
страхование объекта, приобретаемого в кредит.

Найти подходящее предложение, рассчитать итоговую стоимость жилищного кредита, подать заявку на ипотеку можно через сервис Mainfin. С помощью калькулятора легко вычислить ежемесячный платеж и сравнить несколько программ от разных банков.

Требования для получения ипотеки без справок и поручителей

За редким исключением требуется наличие гражданства РФ. Оценивают личность заемщика, учитывают возраст, незапятнанную кредитную историю в этом банке.

Требования банка в данном случае будут строже, чем в случае стандартной ипотеки: к примеру, Сбербанк для ипотеки по двум документам на десять лет уменьшает возрастной рубеж возврата кредита. Также сотрудники банка могут проверить доходы неофициальным способом.

Но неоспоримым преимуществом данного вида кредитования является отсутствие необходимости покупки пакета документов.

К кому обращаться за ипотекой без справок?

В первую очередь можно «попытать счастья» в тех банковских структурах, где ранее были взяты и успешно погашены кредиты на большие суммы. Финансисты склонны более лояльно относиться к своим постоянным заемщикам. При этом важно не иметь действующих кредитных долгов и просрочек.

Не отказывается от сотрудничества с фрилансерами и Сбербанк. Его требования:

размер первоначального взноса — от 50%;
процентная ставка — 12-13,5% годовых;
возраст на момент погашения — 75 лет.

В остальном требования ничем не отличаются от тех, что предъявляются к гражданам со справкой 2-НДФЛ. Москвич или петербуржец может получить до 15 млн. рублей. Для жителей иных регионов сумма ограничена 8-ю млн. рублей.

Выясняя, какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода, стоит уделить внимание Россельхозбанку. Здесь принимают заявки на следующих условиях:

минимальный возраст претендента — 25 лет;
есть возможность уплатить первый взнос в размере 40%. Житель Москвы или Санкт-Петербурга получит не более 8 млн. рублей, регионов — до 4 млн. рублей.

Практически каждый банк готов выдавать ипотеку по двум документам, но процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента.

Перечень необходимых документов

Первым и главным документом, который требуется во все банки, является паспорт заемщика. Относительно второго документа у банков требования несколько отличаются. Как правило, он или дополнительно подтверждает личность наряду с паспортом (загранпаспорт, водительские права, военный билет); либо подтверждает наличие у заемщика нужной суммы для выплаты первоначального взноса (жилищные сертификаты, выписка со счета).

Подтвердить, что вы располагаете средствами для первоначального взноса, придется в обязательном порядке. Если данное подтверждение не заявлено, как «второй документ», банк без него принимает решение по конкретной кредитной заявке. Далее заемщику дают некоторое время для представления документальных сведений о наличии денег для первого взноса.

В случае одобрения заявки, необходимо в течение определенного срока принести документы на залоговое имущество, среди них:

кадастровый паспорт;
копия свидетельства собственности правообладателя, правоустанавливающего документа;
выписка из единого государственного реестра прав, которая должна быть выдана не ранее тридцати дней до предоставления в банк;
предварительный договор, подтверждающий покупку залогового объекта заемщиком.

Что если заемщик работает неофициально

Несмотря на отсутствие подтверждения официального заработка, заемщик может подыскать приемлемые варианты кредитования. Многие банки понимают, что не все работодатели устраивают на работу официально и поэтому оформление 2-НДФЛ невозможно. В качестве альтернативы заемщику предлагают принести справку по форме банка, не требующей передачи сведений в ФНС о реальном доходе работника.

Ипотечный кредит без подтверждения дохода часто рассматривается как способ покупки жилья в следующих обстоятельствах:

Нет времени на оформление бумаг о заработке.
Невозможно подтвердить трудоустройство или доход.
Несоответствие требованиям к минимальному трудовому стажу и времени работы на последнем месте.
Официальный заработок недостаточен, чтобы рассчитывать на получение займа.

Высокие шансы на одобрение заявки у заемщиков старше 21 года, имеющих кристальную кредитную историю, подтвержденную несколькими записями в БКИ об успешном погашении предыдущих займов.

Условия получения ипотеки без справки о доходах

В связи с тем, что ипотека по двум документам без подтверждения доходов связана с повышенным риском для банка, условия кредитования по данным программам значительно жестче по сравнению с рядовой ипотекой. К тому же последняя с каждым годом становится либеральнее: уменьшают ставки, увеличивают период возврата денег.

Сравним все ключевые параметры типичного кредитования с ипотекой без справки о доходах.

Период кредитования

Относительно небольшой для ипотечного кредита максимальный срок погашения в Сбербанке (равен 30 годам) не снижается в случае программы «по двум документам». В банках, где срок достаточно большой (достигает 50 лет), при кредитовании по упрощенной схеме уменьшается до 20 лет.

Величина первоначального взноса

В числе кредитных предложений по упрощенной схеме встречаются первоначальные взносы равные 30 — 50 %. Есть ограничения по максимальной величине: к примеру, при малой сумме кредита первоначальный взнос может быть не выше 65 %.

Тогда как стандартная ипотека сегодня предлагает варианты, исключающие первоначальный взнос, либо с взносом, равным 10-20 %.

Величина процентной ставки

Что касается ипотечного кредитования по упрощенной схеме, здесь ставки выше. Некоторые банки напрямую связывают их с существующими ставками по другим программам. В других банках просто устанавливают повышенные ставки.

Максимальный размер кредита

Зачастую можно встретить ограничение по размеру максимальной суммы кредита. В случае упрощенной схемы кредитования, она снижена еще больше.

Когда банк может дать ипотеку без справок

Когда требуется ипотека без справок с работы, следует ограничить выбор программы вариантом, где кредитор выдвигает пониженные требования к заемщику, компенсируя риск повышенной ставкой и снижением доступной суммы займа.

Следует понимать, что человек, не предоставляющий документ о заработной плате, должен иметь доход, чтобы быть в состоянии обслуживать кредитный долг. Предлагая оформление ипотеки по 2 документам, большинство кредиторов подразумевает, что у заемщика есть неофициальная работа, просто работодатель не хочет связывать себя обязательствами и идет на нарушение закона.

Если иного варианта для получения квартиры нет, нужно быть готовым, что банк увеличит минимальный первый взнос по кредиту и повысит ставку. Есть и другие способы снизить риски невозврата долга за счет приобретения банковской страховки и привлечения поручителей.

Помимо справки об уровне заработной платы у кредитной организации есть иные маркеры надежности заемщика. Предложение ипотеки без справок подходит для кандидатов, отвечающих следующим требованиям:

Трудоспособный возраст.
Безупречная репутация заемщика.
Возможность подтверждения иного дохода, за исключением заработной платы.
Готовность приобрести страховку и предоставить поручителей.

Чем меньше опасений возникнет у финансового учреждения, тем выше шансы на положительное рассмотрение заявки.

Если заявитель официально не работает

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Зачастую проблема невозможности предоставить справку возникает потому, что заявитель неофициально работает и не может получить справку 2-НДФЛ, отражающую реальный его доход.

В таком случае можно оформить ипотеку без официальной работы, в этом случае официальная справка 2-НДФЛ заменяется справкой по форме банка, последняя заполняется работодателем. Данный документ для банка представляет собой аналог 2-НДФЛ, ипотеку с ним можно оформить, но поскольку риск кредитора повышается, то в банковских тарифах в этой ситуации предусматривается повышение ставки.

На сегодня самый удобный способ получения займа — ипотека без справки 2 НДФЛ. Как взять ипотеку без официального трудоустройства. Необходимо предоставить всего два документа:

Общегражданский паспорт,
СНИЛС или права, или заграничный паспорт.

Ипотека без справок о доходах является отличным вариантом для людей, получающих неофициальный доход, без стажа, кто не способен подтвердить справкой с работы уровень своего дохода. Целевой аудиторией банков, выдающих данный вид ипотеки, выступают семьи, имеющие средний и высокий неподтвержденный официально достаток. Большинство банков выдают ипотеку по упрощенной схеме только лицам с российским гражданством, не моложе 21 года, с чистой кредитной историей.

Альтернативы 2-НДФЛ

Однако подтверждать доход всё равно придется. Пусть и не со справкой 2-НДФЛ. Какие варианты подойдут:

3-НДФЛ – это декларация, которую вы сдаете в налоговую, если у вас имеется дополнительный доход. Например, вы сдаете квартиру и декларируете доход. На 3-НДФЛ должны быть отметки, что ее налоговая реально приняла, иначе банк заподозрит, что его «разводят».
Выписка со счета – просто печатаете выписку и приносите в банк. В ней должны отображаться систематические крупные поступления и крупные траты. Покажите банку, что вы транжира можете позволить себе любые расходы – следовательно, ипотеку тоже потянете.
Справка по форме банка или работодателя. Подойдет тем работникам, которые работают неофициально. Теоретически работодатель может «нарисовать» любую зарплату. Но в случае с ипотекой все бумажки будут проверяться, а это шанс нарваться на налоговую проверку и 358-ую. Поэтому сначала убедитесь, что ваш работодатель согласен ???? К тому же он всё-таки должен перечислять хоть какую-то официальную зарплату – банки могут проверить поступления пенсионных взносов.
Справка из ПФР. Не, не о пенсии. О взносах. Если вы работаете, логично, что вы платите взносы. Точнее, это делает работодатель. Если от какой-то вашей работы поступают взносы – то можете получить справку в ПФР и принести в банк. И там сказать, что 2-НДФЛ делать долго, поэтому притаранили эту. Примеры такой работы: гонорары от издательств, оплата по гражданско-правовому договору, доход от патентов и авторских прав, работа на корпорации по договору (например, в Яндекс.Дзене).

А вот еще интересная статья: Самые выгодные вклады в банках на сегодня: обзор вариантов

При этом в качестве дополнительных справок для получения ипотеки без справки о доходах можно предоставить:

справку о пенсии – особенно хорошо «работает» в отношении молодых пенсионеров или работающих лиц;
справку о стипендии;
документ о наличии отчисления от фирм, в которых вы участвуете в капитале (дивиденды от владения долей ООО).

Не проканают в качестве дополнительного дохода алименты, государственные пособия, выплаты по решению суда и т.д.

В какой банк обратиться

Какие банки дают кредиты по двум документам.

Уютное жилье становится ближе благодаря предложению от Сбербанка. Здесь предлагают кредиты на приобретение квартир, жилых домов и иных жилых помещений на вторичном рынке:

минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей;
величина процентной ставки от 12,50% (для молодой семьи);
срок кредитования — до 30 лет;
величина первоначального взноса — от 15%(для молодой семьи).

Для ВТБ 24 требуется, чтобы заемщик был не младше 21 года и имел гражданство РФ. Условия получения ипотеки по упрощенной схеме:

сумма кредита составляет минимум 1,5 млн рублей, максимум — 15 млн рублей;
ставка по кредиту равна 14,5% (в случае оформления комплексного страхования, иначе процентную ставку увеличат на 1%).;
срок возврата кредита до 20 лет;
сумма первоначального взноса от 40% стоимости покупаемой недвижимости.

Кредит в этих банках в 2021 году можно получить, не подтверждая доходы и занятость.

Заемщики также могут обратиться в некоторые другие банки, но главным условием при этом является крупная сумма первоначального взноса по такой программе.

В целом, ипотека без справок не самое выгодное кредитование, но данная ипотечная программа обеспечивает одних жильем, а другим позволяет значительно увеличивают их клиентскую базу, заработать больше. Данная разновидность ипотеки имеет право на дальнейшее существование.

Как косвенно подтвердить доход?

Есть несколько вариантов подтвердить платежеспособность без справок 2-НДФЛ или по форме банка. Они будут полезны фрилансерам, лицам, имеющим прибыль от сдачи имущества в аренду, индивидуальным предпринимателям на «вмененке», самозанятым гражданам.

В банк можно предоставить:

выписку по расчетному счету, подтверждающую стабильное поступление значительных сумм. Лучше всего обращаться за получением ипотеки в свой же банк, где открыты счета, дебетовые карты. В качестве дополнения можно предъявить документы, свидетельствующие о наличии депозитов, вкладов и т. д.;
договора, подтверждающие сдачу личного недвижимого имущества в аренду: торговых помещений, квартир, складов, производственных цехов. В оптимальном для заемщика случае договора зарегистрированы должным образом в Росреестре, а по итогам каждого года в ИФНС по месту регистрации подается декларация 3-НДФЛ;
накладные, счета-фактуры, выписки по расчетным счетам. Этот вариант приемлем для индивидуальных предпринимателей, работающих на вмененке. Они могут иметь многомиллионные обороты, но обязаны платить в бюджет строго фиксированную сумму.

Рекомендуемая статья: Продажа или покупка недвижимости под залогом – оцениваем риски

Способов подтвердить платежеспособность много. Конкретные условия лучше выяснять в том банке, где планируется взять ипотеку без официального дохода.

Возможна ли ипотека без официального трудоустройства

Для получения ипотеки без официального трудоустройства можно предоставить документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Аналогами 2-НДФЛ могут послужить:

декларация о доходах прошлых лет (если вы работаете, например, фрилансером и уплачиваете налоги);
сведения о наличии ценных бумаг или выписка брокерского счета;
договоры аренды или найма (если зарабатываете тем, что сдаете в аренду жилплощадь или иные помещения или оборудование);
некоторые работодатели могут оформить акт о выполненных услугах и доход от них;
копии расписок о получении денежных средств или иные документы, свидетельствующие о поступлении денег на ваш счет.

Первоначальный взнос

При оформлении ипотеки по двум документам первоначальный взнос резко возрастает. Так, если стандартное кредитование предполагает первоначальный взнос в размере 10-20%, а то и вовсе без него, то ипотека по двум документам – 30-50% первоначального взноса.

Единственная радость для заёмщиков, не имеющих возможности подтвердить доход, ограничение по максимальной величине первоначального взноса: он не может превышать 60%.

Подробности о первоначальном взносе по ипотеке читайте в нашей статье «Первоначальный взнос по ипотеке: как обстоят дела в 2020 году»

«Искусственный» доход для ипотеки — сговор с работодателем

В некоторых случаях клиенту из-за низкого дохода отклоняют заявку, и он решает для другого банка завысить доходы с помощью справки, содержащей искажённую информацию. Справка о доходах выписывается в бухгалтерии предприятия-работодателя, после чего заверяется его руководителем и главным бухгалтером. Следовательно, теоретически можно договориться с последними, чтобы в документах указали зарплату, размер которой позволит вам оформить кредит.

Клиенты, осмелившиеся подать в банк справку о доходах, полученную не совсем легальным путём, рискуют быть привлечёнными к ответственности, в том числе и уголовной – за подделку документов. Советуем тщательно взвесить все «за» и «против», чтобы не лишиться впоследствии квартиры и денег, а в некоторых случаях — и статуса законопослушного гражданина.

Особенности ипотечных программ по 2 документам

На общих условиях выдача кредита возможна для зарплатных клиентов банка, если заемщик имеет у кредитора положительную кредитную историю или действующий депозит.

Для новых заемщиков ипотека по 2 документам имеет следующие особенности:

Заявка будет рассмотрена за 1 день;
Максимальная величина кредита может быть ограничена;
Заемщик должен участвовать в сделке собственными средствами минимально на 25–30% от стоимости недвижимости. Высокий ПВ говорит о высокой платежеспособности клиента;
Процент больше на 0,5–2,5 п., чем по предложениям с документальным подтверждением зарплаты;
Десть требования по минимальному трудовому стажу;
Не все банки выдают ипотеку по паспорту ИП и владельцам бизнеса;
Могут привлекаться созаемщики/поручители;
Заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

Совет эксперта: Если есть возможность, заемщику лучше подтвердить свой доход даже, если потребуется больше времени для получения кредита. Это будет гарантировать получение лояльных условий кредитования. В качестве альтернативы можно представить справку по форме банка.

Предложения банков предназначены для следующих категорий заемщиков:

Целевые программы для военнослужащих, участников НИС. Условиями кредитования не предусматривается предоставление справок о доходах;
Индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, для которых подтверждение дохода справкой по ф. 2-НДФЛ невозможно, а по декларациям отражаются минимальная налогооблагаемая сумма;
Гражданам, оформленным на минимальную заработную плату, фактически получающим несколько раз больше;
Заемщикам с высокими доходами, у которых нет времени и возможности быстрого получения справок о зарплате (например, если центральный офис компании находится в Москве, а региональных представительствах нет полномочий для выдачи справок о зарплате).

Банки, одобряющие заем без подтверждения

На сегодняшний день многие банки готовы предложить заёмщику ипотеку без подтверждения дохода. Мы составили список предложений с наиболее выгодными условиями.

Сбербанк

В «Сбербанке» ипотека без подтверждения дохода доступна для приобретения готового и строящегося жилья.

Максимальная сумма кредита. На которую могут рассчитывать заёмщики составляет 15 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 млн рублей для остальных регионов России. Минимальная сумма – 300 000.

Первоначальный взнос по данному продукту – 50%. Процентная ставка – 9,6% годовых.

Для того, чтобы оформить кредит без справки 2-НДФЛ, необходимо:

Заполнить анкету-заявление (доступна в электронном формате) и собрать необходимый пакет документов.
Обратиться с документами в офис «Сбербанка», расположенный в вашем регионе.
Дождаться решения банка. В случае одобрения подготовить пакет документов по объекту недвижимости, на приобретение которого берется ипотека.
Подписать кредитный договор и оформить страхование.

Зарплатным клиентам «Сбербанка» для подачи заявления необходимо лишь предоставить паспорт гражданина РФ. Выплачивать кредит можно любыми удобными способами и погашать досрочно без штрафов и т.д. Если требуется большая сумма, можно привлекать созаёмщиков.

Для клиентов, не получающих зарплату на карту «Сбербанка» действует базовая процентная ставка по основным продуктам жилищного кредитования, увеличенная на 0,5 процентных пункта.

На момент обращения в банк заёмщику должно быть не менее 21 года и не более 65 лет, а трудовой стаж должен составлять не менее 1 года за последние 5 лет.

ВТБ24

Ипотека по двум документам в банке «ВТБ» — «Победа над формальностями» — распространяется на новостройки и вторичное жильё. Ставка по данному продукту – от 9,95%. Срок кредитования – до 20 лет, сумма займа – от 600 тысяч до 30 млн.

При покупке жилья на вторичном рынке первоначальный взнос составит не менее 40%, на первичном – не менее 30%.

Для оформления необходимо:

Подать заявку на сайте банка. После этого с потенциальным заёмщиком свяжется кредитный специалист банка, проконсультирует и назначит время и место встречи. После этого необходимо прийти в банк с паспортом и СНИЛС. Рассмотрение заявления на ипотеку без подтверждения дохода займёт 24 часа, оно будет действительно в течение 4 месяцев.
Выбрать объект недвижимости на первичном либо вторичном рынках, застраховать от риска порчи либо утраты. Пройти экспертизу оценки жилья.
Оформить сделку.

В рамках кредитования до двум документам предусмотрено комплексное страхование и исключено использование материнского капитала.

* Информация актуальна на июль 2021 года, подробности условий по кредитным продуктам уточняйте у официальных представителей банков.