Ипотека Безработным в 2021 Году

Жилищное кредитование предоставляет возможность малоимущим гражданам РФ приобрести собственное жилье. Но, для получения крупной заемной суммы главным условием большинства финансово-кредитных организаций является наличие у заемщика постоянного дохода, достаточного для выполнения кредитных обязательств. Поэтому многие интересуются, как взять ипотеку физическому лицу без официального трудоустройства и предоставления выписки о доходах.

Кому доступны жилищные займы без предоставления справки о зарплате

Некоторые кредитные организации предоставляют заемные средства на льготных условиях следующим категориям российских граждан:

частным предпринимателям;
фрилансерам;
трудоустроенным российским гражданам, которым работодатель выдает заработную плату в «конверте»;
собственникам недвижимого имущества, которое они предоставляют в аренду;
физическим лицам, занимающимся творческой деятельностью.

Если нет возможности официально подтвердить собственные доходы, лучше подавать заявку на кредит в небольшие кредитные организации, которые еще только осваиваются на финансовом рынке. У них еще нет достаточной клиентской базы для извлечения постоянной прибыли, поэтому они рады каждому клиенту, соответственно часто идут на уступки.

Для сведения: в сбербанке до 1 января 2021 года проходила акция, получи ипотечный кредит без подтверждения официального дохода при условии первоначального взноса 30%.

Кредитные программы для приобретения жилья:

кредиты для покупки жилой недвижимости на вторичном рынке;
займы на приобретение земли под застройку;
целевые ссуды для покупки квартир в новостройках;
кредиты на индивидуальное строительство;
займы для долевого участия в жилищном проекте.

Каждое финансово-кредитное учреждение для оформления жилищной ссуды предъявляет к своим клиентам установленный список требований. Он может несколько отличаться у разных кредиторов, но основными из них являются следующие:

возрастная категория заемщика – от 21 года до 65 лет;
минимальный рабочий стаж – от 6 месяцев до 1 года;
первоначальный взнос за ипотечное жилье – от 20 до 50% от рыночной стоимости приобретаемого недвижимого имущества.

Но, многие российские граждане сегодня работают неофициально, при этом имеют стабильный высокий доход, позволяющий своевременно выполнять финансовые обязательства по ипотечному займу. Поэтому многих потенциальных клиентов интересует, как оформить ипотеку платежеспособным заемщикам без официального трудоустройства.

Какие документы потребуются для оформления ипотечного кредита

Можно взять ипотеку без официального трудоустройства, но личность заемщика будут проверять особенно тщательно и долго. Каждый банк устанавливает свои требования к пакету документов. В целом стоит подготовить:

общегражданский паспорт;
загранпаспорт (при наличии) с отметками о пересечении границы;
водительское удостоверение, ПТС, если в собственности имеется машина;
подтверждение дохода. Это — выписки по расчетным счетам и дебетовым картам, договора ГПХ или сдачи имущества в аренду и т. д.;
свидетельство о браке (при наличии). Если есть брачный контракт, определяющий порядок владения недвижимостью, его предоставляют в банк.

Если предполагается передача банку в залог квартиры, дачи, земельного участка, потребуются:

выписка из ЕГРН. Стандартный срок действия — 30 дней. В ней не должны значиться обременения, например, наложенные ФССП или иными банками;
свидетельство о праве собственности (при наличии). На текущий момент времени данный документ в бумажном варианте не выдается;
отчет оценщика. Для проведения оценки лучше обращаться в организацию, аккредитованную конкретным банком. В противном случае документ могут не принять к рассмотрению;
кадастровый и технический паспорта или выписки из них;
страховой полис. На период кредитования залог страхуется в пользу займодавца;
документы, подтверждающие переход права собственности на недвижимость. Это может быть постановление о приватизации, договор купли-продажи или дарения и т. д.

Рекомендуемая статья: Как оформить ипотеку пенсионеру без первоначального взноса

Аналогичный пакет документов предоставляется на приобретаемое жилье. Если предполагаются созаемщики или поручители, на них распространяются общие требования банка в части документов.

Супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками, если иное не определено законодательством РФ или действующим брачным договором.

Кредитование без официального трудоустройства

Сегодня существуют разные варианты получения заемных средств на покупку жилья без представления кредиторам выписки про официальные доходы, например:

Уплата заемщиком первичного взноса за ипотечное жилье в день заключения кредитного договора с финансовой организацией.
Привлечение поручителей. Ими могут быть платежеспособные родственники заемщика, друзья, коллеги по работе и т.д. Обязательное условие – у поручителя в собственности должно быть любое недвижимое имущество.
Ипотека для ИП. Индивидуальные предприниматели предоставляют кредитной организации при оформлении жилищной ссуды только выписку из налогового органа об уплате налогов.

В некоторых кредитных учреждениях можно получить заем без привлечения поручителей, справок о доходах и первичного взноса. Но, в подобных ситуациях кредиторы для уменьшения собственных рисков предоставляют заемные средства под более высокие годовые проценты и на минимальные сроки.

Как подтвердить платежеспособность без официального трудоустройства?

Для того, чтобы подтвердить платежеспособность не обязательно предоставлять справки о получении дохода. Достаточно документов, подтверждающих уровень расходов: договоры купли движимого или недвижимого имущества, оплата коммерческого обучения, выписки по счету с активными поступлениями, наличие вклада в данном банке.

Такие документы, как гражданский паспорт, свидетельства СНИЛС и ИНН, договор о добровольном медицинском страховании и других видах страхования послужат доказательством благонадежности.

Потребительский заем

Вместо жилищной ссуды можно оформить потребительский займ. Взять его значительно проще, так как кредиторы предъявляют к потенциальным клиентам по таким кредитным программам меньше требований.

Многие финансовые организации предоставляют потребительские кредиты без справок о заработной плате, не требуют от заявителей официального трудоустройства. Заемщику достаточно указать в анкете-заявке свой ежемесячный доход для расчета максимально возможной суммы кредитования. Этот документ имеет юридическую силу. Он представляет собой контракт между заемщиком и кредитором. На его основании при нарушении финансовых обязательств к заемщику предъявляются штрафные санкции.

При заполнении анкеты важно подавать только достоверную личную информацию и размер ежемесячной прибыли. Служба безопасности финансовой компании, предоставляющей заемные средства, обязательно проверит достоверность всех сведений. В случае обнаружения ложных данных, в заявке будет отказано, а заявитель автоматически попадает в черный список учреждения.

Предоставление первичного взноса

Уплата первоначального платежа за ипотечное жилье сразу после подписания кредитного соглашения говорит о платежеспособности заемщика. Поэтому кредитные организации идут на уступки таким клиентам, не требуя при оформлении ипотеки документов, подтверждающих официальное трудоустройство, и справок о доходах. Чем больше заемщик готов сделать первичный взнос за приобретаемое жилье, тем больше у него шансов на получение ссуды.

Минимальный взнос при оформлении жилищных кредитов чаще всего составляет 20% от рыночной стоимости жилого объекта.

Банки, дающие ипотеку без официального трудоустройства

Какой банк дает кредит неработающим заемщикам? По состоянию на 2021 год подобные услуги предоставляет целый ряд финансовых учреждений России:

Тинькофф;
ВТБ;
Сбербанк;
Россельхозбанк;
Дельта Кредит;
Открытие (для «Военной ипотеки»).

Обращайтесь в небольшие организации, предлагающие специальные акции. Они борются за каждого клиента, поэтому ваши шансы на получение займа значительно возрастают.

Заявку на оформление ипотеки можно подать как через интернет, так и путем личного визита. Последний вариант является более приемлемым, ведь каждый случай рассматривается индивидуально.

Также следует отметить, что каждая финансовая организация предлагает свои собственные условия. Уточнить данные по процентным ставкам, сроку кредитования и сумме первоначального взноса можно на официальных сайтах.

Если же вам не подходит ни один из вариантов, попробуйте взять ипотеку без справки и поручительства. Однако помните, что платой за такое преимущество станут максимально сжатый период погашения задолженности и необычайно высокий процент кредитования.

Чтобы сэкономить время и силы, прибегните к услугами ипотечных брокеров. Они подадут вашу заявку сразу в несколько банков, что значительно ускорит процесс.

Ипотека на льготных условиях

Многие российские банки предлагают своим клиентам жилищные программы кредитования на льготных условиях. Это специальные продукты для физических лиц, не имеющих официального места работы и возможности документально подтвердить наличие доходов.

Но, главным условием получения займа по таким ипотечным программам – предоставление заемщиков большого первичного взноса за приобретаемое жилье (50-60% рыночной стоимости недвижимости).

Если нет рабочего стажа, жилищную ссуду можно оформить непосредственно в компании-работодателя, которая является партнером банка-кредитора. Многие работодатели для перечисления заработной платы своим сотрудникам, в т.ч. официально неоформленным, подписывают с кредитно-финансовыми учреждениями соответствующие договора. Безработному такой вариант кредитования является наиболее выгодным, так как можно получить большую сумму займа под минимальный годовой процент.

Какие документы представляются для подтверждения платежеспособности

Если потенциальный заемщик не может взять справку о доходах с официального места работы, поскольку работает фактически нелегально, то с помощью другой документации он может подтвердить наличие постоянного и конкретного по размеру дохода. К подобным документам относится:

Справка, полученная от работодателя, у которого гражданин трудится. Хоть бумага имеет произвольный вид и не обладает юридической силой, многие банки принимают ее в расчет, поэтому это может положительно сказаться на оформлении займа.
Расписки, указывающие на получение денег гражданином от других лиц или компаний, причем получающий эти документы человек должен собирать их на протяжении хотя бы 6 месяцев.
Гражданские договоры, на основании которых потенциальный заемщик оказывал какие-либо платные услуги.
Акты о выполненных работах, оплаченных по конкретным тарифам.
Выписка, полученная в банке, по которой видны движения денежных средств. Если для этого использовался счет учреждения, в котором планируется оформить ипотечный займ, то этот документ будет положительно воспринят сотрудниками.
Договор аренды или найма, если у гражданина имеется какое-либо имущество, передаваемое им в аренду или наем. Сюда относится не только жилая недвижимость, но и транспортные средства или специализированная техника.
Справки, полученные от разных социальных служб, подтверждающие получение заемщиком каких-либо пособий или иных государственных выплат.
Декларация о доходах за прошлые года. Такой документ является оптимальным для брокеров или фрилансеров, а также других специалистов, уплачивающих налоги.
Выписка, получаемая с брокерского счета, если основным источником дохода человека является торговля на биржах.
Документация, подтверждающая наличие у потенциального заемщика ценных бумаг, по которым он получает дивиденды или иные доходы.
Прочие бумаги, выступающие доказательством наличия у человека постоянного и высокого дохода.

Если возникает вопрос, как получить ипотеку безработному, то для этого придется предпринять все необходимые меры, направленные на представление документации, подтверждающей наличие дохода. Без этого рассчитывать на приобретение квартиры в кредит не получится. Банки часто идут навстречу потенциальным клиентам, если те могут доказать, что их доход является достаточным для своевременного внесения ипотечных платежей.

Жилищный кредит под залог

Клиенты, готовые предоставить в залог собственное недвижимое имущество, имеют больше шансов оформить ипотеку в финансово-кредитном учреждении без официального трудоустройства и предоставления справки о доходах. При этом ипотечное жилье всегда предоставляется кредитору под залог, обеспечивая риск невозврата денежных средств заемщиком.

Имущество, которое можно предоставить кредитным организациям в залог при оформлении ипотеки:

жилая недвижимость: квартира, частный дом, загородный коттедж;
коммерческая недвижимость;
технические средства: легковой автомобиль, мотоцикл, сельскохозяйственная техника;
ценные бумаги: государственные облигации, акции компаний, паи и прочие ЦБ;
дорогостоящее бытовое оборудование;
драгоценные камни, ювелирные украшения.

Идеальный вариант залога, когда его стоимость равняется размеру получаемой ссуды в кредитной организации.

Базовые требования банков к заемщикам

Чтобы банк согласился выдать ипотеку, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

Иметь гражданство РФ (в наиболее лояльных кредитных организациях – регистрацию на территории страны).
Быть совершеннолетним. Чаще всего подать заявку на ипотеку может только человек старше 23 лет.
Находиться в трудоспособном возрасте (до 65 лет). Некоторые банки готовы сотрудничать с клиентами и старше, но требуют привлечения более молодых созаемщиков.
Иметь стабильный источник дохода, за счет которого будут покрываться ежемесячные взносы. При этом зарплата клиента должна превышать платеж минимум в 2 раза.
Сотрудничать со своим работодателем не менее полугода при общем стаже от 1 года. Если клиент зарегистрирован в качестве ИП или имеет личное хозяйство, то учесть приносимый этой деятельностью доход можно, если она ведется более 12 месяцев.

Ипотека с материнский капитал

Семьи, в которых есть 2 и более ребенка, имеют право на получение от государства специальной денежной помощи в виде сертификата на материнский капитал. Он выдается после рождения второго и последующих детей. Права пользования таким сертификатом предоставляются и матери и отцу ребенка.

Этот вид государственной помощи специально предназначен для улучшения жилищных условий многодетных российских семей. Материнский капитал можно использовать для внесения первоначального взноса за приобретаемое жилье или на погашение ипотечной задолженности.

При наличии материнского капитала ипотеку можно оформить без справки о доходах. Но, банки, предлагающие такие кредитные программы, требуют от заемщиков обязательного предоставления страхового полиса.

В России большинство молодых семей подают заявки на жилищные займы с использованием материнского капитала в Сбербанк. Финансовая компания предлагает ипотечные программы, как многодетным семьям, так и нетрудоустроенным гражданам. Одним из условий является оформление дополнительного договора страхования здоровья и жизни заемщика. Это позволяет кредитору снизить собственные риски и предоставить клиенту заемные средства под меньший годовой процент.

Как взять ипотеку без официальной работы

Условия взятия ипотеки безработными лицами зависят от их принадлежности к той или иной категории граждан по реальному источнику дохода.

Ипотека для пенсионеров

Не всем, но многим из них ипотека доступна. Пенсионеры, как и безработные, бывают разные. Не все выходят на пенсию в 63-65 лет. Есть категории граждан, претендующие на льготную пенсию, которую они начинают получать существенно раньше достижения ими указанного возрастного предела. Это:

Представители «вредных» профессий;
Представители профессий, требующих от работника особой точности или иных навыков, степень владения которыми по объективным причинам угасает вместе с возрастными изменениями;
Многодетные матери (имеющие трех и более детей);
Женщины, работающие на Крайнем Севере, – матери второго или следующего ребенка.

Такие пенсионеры при достаточных размерах пенсии могут оформить ипотеку на общих основаниях.

Если же говорить о пенсионерах, вышедших на пенсию по возрасту, то здесь следует с сожалением констатировать: банки в основном не разрабатывают программы финансирования пенсионеров как отдельной категории граждан. Брать ипотеку пенсионеру придется безо всяких льгот.

Безработное лицо пенсионного возраста (то есть не работающий пенсионер) может подобрать программу ипотеки банка, который более лоялен к возрасту клиентов. Немало финансовых организаций готовы кредитовать граждан, которым на момент выплаты кредита исполняется не 65, а 75 и даже более лет. Таким образом пенсионер может взять ипотеку на десять лет, а пенсионерка – на 12.

Смотрите на эту же тему: Можно ли рефинансировать военную ипотеку в Промсвязьбанке? Условия рефинансирования [y]

Преимущество пенсионера состоит в том, что он, несмотря на отсутствие официального трудоустройства, имеет регулярный доход. Пенсии его никто не вправе лишить. Наличие пенсионных выплат легко доказать справкой из Пенсионного фонда.

Если размеры пенсии позволяют внести первичный взнос и ежемесячно погашать задолженность по кредиту, безработный клиент сможет получить одобрение заявки на ипотеку и оформить кредит.

Для студентов

Студенты, как и пенсионеры, неодинаковы. У студентов-заочников с оформлением ипотеки проблем меньше. Обычно они официально работают, а в вузе учатся в период сессий, компенсируя недостаток аудиторной работы самостоятельной учебой дома.

Студенты же очной формы обучения, которые в большинстве своем стремятся к самостоятельности, но на практике в основном безработные, принадлежат к категории банковских клиентов высокого риска.

Только несколько банков реализуют специальную программу ипотеки для студентов (да и то в единичных регионах России), где на нее покупаются преимущественно малометражки. Из этого следует, что в основном студенты могут оформить ипотечный кредит только на общих основаниях.

Согласно Государственным стандартам высшего образования студент-очник имеет право на официальное трудоустройство. Работать он может во внеаудиторное время.

Если студенты младших курсов обычно безработные, то старшекурсники в большинстве своем уже работают, что делает оформление ипотеки возможной. Однако не всегда уровень дохода позволяет им оформлять жилищный кредит. Выходом становится участие в кредите близких родственников, которые выступают как созаемщики или поручители.

Вступив в брак, студент может перекредитоваться, приняв участие в программе «Молодая семья», по условиям которой в ипотеку на льготных условиях покупается квартира эконом-класса в новостройке.

Ипотека для самозанятых граждан с пассивным доходом

Основная проблема этой категории соискателей заключается в том, что им сложно доказать свою платежеспособность формально, тогда как по сути они не безработные. Они должны:

Доказать наличие дохода, пусть и неофициального;
Предоставить солидные гарантии;
Выплатить большой первоначальный взнос.

На этих условиях они могут взять ипотеку, хоть и не любая банковская организация пойдет им навстречу.

Ипотека для клиентов банка

Безработные граждане, являющиеся клиентами банка, относительно легко могут взять в нем ипотеку, поскольку способны обойтись без традиционной для соискателей справки о доходах. Движение по счетам клиента легко проверяется сотрудниками банка, и они могут сделать вывод о платежеспособности кандидата в заемщики.

Обычно проблем с оформлением ипотеки нет у клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями или ведущими частную практику.

Значительно увеличит шансы такого заемщика наличие открытого им в банке-кредиторе депозита на крупную сумму: это послужит доказательством его финансовой состоятельности.