Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция – Ипотека – Журнал Домклик

Погашение ипотеки материнским капиталом через МФЦ представляет собой один из вариантов действий владельца сертификата, который принял решение об использовании средств, для погашения задолженности по кредиту. Процедура подачи документов отличается четкой регламентацией, но имеет определенные нюансы и особенности.

Требования и процесс погашения ипотеки

Материнским капиталом допускается погасить кредит, если он был использован на следующие цели:

• покупка квартиры;
• приобретение частного дома;
• строительство или реконструкция объекта недвижимости.

С 2021 года материнским капиталом допускается оплачивать покупку жилого дома, находящегося в садоводческом товариществе. Нельзя направить средства субсидии на покупку земельного участка.

Для того, чтобы использовать материнский капитал на погашение ипотеки, должны быть соблюдены условия (Закон № 256-ФЗ от 29.12.2006):

1. Недвижимость пригодна для проживания, имеются все необходимые коммуникации.
2. В кредитном договоре прописана возможность полного или частичного досрочного погашения.
3. Владелец сертификата не ограничен в родительских правах в отношении ребенка, с появлением которого у семьи появилось право на субсидию.
4. Банк соответствует требованиям, установленным в ст. 10 Закона № 256-ФЗ.
5. Объект недвижимости должен находиться на территории РФ.
6. При покупке дома или квартиры необходимо оформить нотариальное обязательство о выделении долей всем членам семьи. Родители могут отказаться от своих частей, но несовершеннолетние обязательно должны быть прописаны в документе.

В заявлении необходимо указать сумму, которая не превышает материнский капитал или остаток неизрасходованных средств.

Военная ипотека

Ипотека с материнским капиталом и условия ее получения предполагают участие в программах для военнослужащих. Для улучшения условий проживания граждане, находящиеся на контрактной службе, имеют право на МСК при ипотечном займе, если:

• есть накопления (зачисляются на специальный счет государством);
• служба по контракту превышает 20 лет;
• в отдельных случаях при несении службы более 10 лет;
• используется целевой жилищный займ.

Важно! Взаимосвязь капитала с программами для военнослужащих определяется специальным постановлением №627 от 25.05.2017 г., регулирующим обеспечение жильем отдельных категорий граждан.

Куда обращаться?

Для того, чтобы распорядиться субсидией, владелец сертификата должен обратиться в Пенсионный фонд РФ.
Сделать это можно следующими способами:

• личное посещение;
• передача документов через представителя;
• обращение в МФЦ;
• заказное письмо с уведомлением;
• интернет-ресурсы.

Электронное заявление можно заполнить в личном кабинете на сайте Госуслуг или Пенсионного фонда РФ. После его принятия понадобится предоставить бумажные документы в отделение ПФР в определенные сроки.

С 15 апреля 2021 года владелец сертификата имеет право подать заявление на распоряжение средствами в банк. Представитель кредитной организации самостоятельно передаст документы в ПФР. Для этого у банка должен быть заключен договор информационного взаимодействия с государственной структурой.

Перечень документов

Для погашения ипотеки понадобится собрать следующие документы:

• паспорт владельца сертификата;
• заявление;
• сертификат или его дубликат;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке;
• копия кредитного договора;
• справка об остатке задолженности по ипотеке;
• выписка из ЕГРН;
• копия договора купли-продажи;
• обязательство о выделении долей.

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие изменение личных данных, в том числе свидетельство о браке или разводе. При подаче бумаг через представителя необходимо предъявить нотариальную доверенность.

Как оформить ипотеку под маткапитал по этапам

Для того, чтобы оформить ипотеку под материнский капитал, необходимо:

1. Собрать 20% от стоимости квартиры. Остальную сумму выдает банк для заключения и оплаты готового жилья или долевого строительства на первичном рынке недвижимости.
2. После того банк одобряет выдачу необходимой суммы, и тогда семья делает следующее: составляет и оформляет все документы на жилье; регистрирует ипотеку в Росреестре для получения выписки из ЕГРН; все кредитные средства вместе с первоначальным взносом банк зачисляет на счет продавца жилья.
3. Не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста, владелец сертификата берет в банке справку о текущей задолженности, собирает весь пакет документов для ПФР и подает заявку на распоряжение средствами.
4. В том случае, если жилье не оформлено по долевой собственности вместе со всеми членами семьи, к документам нужно приложить нотариальное обязательство, в котором прописана обязательное выделение долей детям и супругу не позднее, чем через 6 месяцев после погашения ипотеки.
5. ПФР рассматривает заявления и в случае одобрения переводит деньги на банковский счет. В среднем вся процедура занимает 1.5-2 месяца, в период которых семья по прежнему обязана оплачивать кредит в полной мере, не нарушая графика платежей. Отказ от уплаты может привести к отклонению заявки ПФР и начислению штрафов.

Справка! Также маткапиталом можно уплатить первоначальный взнос, если у семьи нет возможности накопить 20% от стоимости жилья. Эту опцию необходимо уточнять у банка-кредитора.

Инструкция по погашению

Для того, чтобы направить материнский капитал на погашение ипотеки, порядок действий следующий:

1. Посетить кредитную организацию.
2. Оформить заявление в ПФР и предоставить необходимые документы.
3. Дождаться уведомления о решении.
4. Написать заявление в банке на полное или частичное погашение задолженности.
5. Дождаться перечисления средств.
6. Получить в кредитной организации справку об исполнении обязательств или новый график платежей.
7. Обратиться в регистрирующий государственный орган.

Важно! Выписка в Росреестре готовится в течение 3 дней. В ней указывается, что с квартиры снято обременение. Госпошлина за данную процедуру не предусмотрена.

Владелец сертификат может как полностью, так и частично погасить задолженность. В последнем случае он вправе выбирать, уменьшить размер ежемесячных платежей или срок кредита. Данная информация должна указываться в заявлении, подаваемом в финансовую организацию.

Пример расчета платежа по ипотеке, если первоначальный взнос маткапитал

Самым крупным и надежным банком России является Сбербанк. И он же предлагает одни из самых выгодных условий кредитования. С помощью материнского капитала в Сбербанке можно закрыть полностью или частично первый взнос по ипотеке.

Для расчета можно взять самый стандартный случай кредитования с такими условиями:

• Целевое назначение — покупка квартиры на первичном рынке недвижимости, то есть в новостройке;
• Кредит будет выдаваться в Москве;
• Стоимость квартиры 3 000 000 рублей;
• Первоначальный взнос, чтобы получить меньшую процентную ставку, будет составлять 600 000 рублей;
• Кредит будет выдаваться сроком на 7 лет.

Также у Сбербанка есть улучшенные условия кредитования, если владелец сертификата получает зарплату на их карточку. Будем считать, что она есть, и возьмем во внимание, что семья согласилась с условиями программы Страхования жизни и снизила конечную стоимость еще на 1%.

Также можно взять самый позитивный вариант и предположить, что родители берут квартиру у застройщика, предлагающего скидку для семей, участвующих в этой программе. Предположим, что такая скидка равна 2.2%.

В таком случае банк может предложить 2,400 000 Рублей в кредит по процентной ставке в 6.5%. Это значит, что каждый месяц семья должна выплачивать минимум 35 624 рубля, а ее суммарный ежемесячный доход не может быть меньше 50 892 рубля.

Как подать заявление через Госуслуги?

Заявление можно подать в электронном виде через госуслуги. Для этого необходимо иметь подтвержденную учетную запись на портале.
Порядок действий владельца сертификата следующий:

1. Зайти на сайт и выбрать раздел «Услуги».
2. Перейти в категорию «Семья и дом».
3. Нажать ссылку «Распоряжение материнским капиталом».
4. Выбрать «Электронная услуга».
5. Заполнить и отправить форму заявления.

Если обращение будет одобрено, то владельца сертификата пригласят в ПФР с оригиналами документов в течение 5 дней.

Почему могут отказать и что делать?

Не всегда государственные служащие принимают положительное решение по заявлению.
Причинами отказа в погашении ипотеки средствами материнского капитала могут быть следующие:

• документы предоставлены с ошибками или неточностями;
• подготовлен неполный пакет бумаг;
• представлены заведомо ложные сведения;
• родитель лишен права на получение средств по материнскому капиталу;
• объект недвижимости не подходит под условия, предъявляемые к нему Пенсионным фондом.

Если проблема заключается в том, что предоставлены не те документы или в них ошибка, то заявителю достаточно исправить недочеты и повторно обратиться в государственную структуру.

Родитель не может распоряжаться средствами материнского капитала, если лишен прав на ребенка, совершил в отношении несовершеннолетнего преступления. Права на сертификат лишаются законные представители, если отменено решение об усыновлении.

Средства материнского капитала должны быть направлены на улучшение жилищных условий. Поэтому Пенсионный фонд может отказать в перечислении средств, если жилье было куплено в ветхом или аварийном доме. В соответствии с требованиями степень износа объекта недвижимости не должна превышать 50%.

Если гражданин не согласен с решением Пенсионного фонда, то он может обжаловать его в вышестоящей инстанции или суде.

Маткапитал, как первоначальный взнос

По льготным банковским программам кредитования маткапитал может выступить в качестве первоначального взноса. МК выдается тем семьям, в которых родились или были усыновлены второй или больше детей, если до этого родители не пользовались материнским капиталом. Состоянием на 1 января 2021 года по сертификату каждой семье полагается 466 617 рублей.

Потратить полученные деньги на ипотеку родитель может сразу же после рождения ребенка и получения субсидии.

Тогда весь процесс будет выглядеть следующим образом:

1. Родитель выбирает банк и подходящую по условиям ипотечную программу, которая подразумевает кредитование на улучшение жилищных условий.
2. Первый взнос самостоятельно платить не нужно, так как Пенсионный Фонд переведет необходимую сумму на реквизиты банка.
3. Дальше владелец сертификата подает заявку на ипотеку в банке.
4. Если банк готов сотрудничать с семьей, можно приступать к поиску подходящего застройщика или квартиры на вторичном рынке недвижимости, которые также готовы работать в таком режиме.
5. Если вторая сторона одобряет такой порядок, происходит заключение сделки. Все необходимые документы передаются в Пенсионный фонд РФ, который и перечисляет материнский капитал банку.

Жилье, которое приобретается по таким условиям, оформляется, как общая собственность каждого из членов семьи (родителей и каждого ребенка).

Их доли определяются дополнительно по соглашениям. В обязательном порядке владельцами жилья должны стать все члены семьи, в том числе и несовершеннолетние дети. Если до момента окончательного погашения кредита ребенок станет совершеннолетним, он вправе отказаться от своей доли в пользу родственников.

Выделение долей членам семьи

В ст. 10 Закона № 256-ФЗ указывается, что объект недвижимости, приобретенный на материнский капитал, должен быть в долевой собственности всех членов семьи. Квартира или дом, купленный в ипотеку, в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Поэтому владелец сертификата должен оформить обязательство о выделении долей у нотариуса.
Важно! Документ пишется от имени владельцев объекта недвижимости. Это может быть как владелец сертификата, так и его супруг. Обязательство оформляют оба родителя, если они числятся собственниками в договоре купли-продажи.

Для составления документа понадобится предъявить нотариусу:

• удостоверение личности;
• свидетельства о рождении детей;
• сертификат;
• свидетельство о браке;
• договор купли-продажи;
• выписку из ЕГРН;
• кредитный договор.

Если несовершеннолетние были усыновлены, то прикладывается судебное решение об этом. Стоимость услуги зависит от региона, обычно составляет 2-3 тыс. руб.

После того, как ипотека будет полностью погашена, и обременение снято, необходимо выполнить обязательство и выделить доли несовершеннолетним в течение 6 месяцев, если жилье приобреталось на этапе строительства, или сразу, если объект недвижимости куплен на вторичном рынке.

Законодательство не устанавливает размер выделяемых частей. В большинстве случаев родители определяют доли в соответствии с размером вложенных средств. Процедура представляет собой составление нотариально заверенного соглашения. По закону родители не могут выделить несовершеннолетним доли в другом жилье, которое им принадлежит. Недвижимость, при покупке которой использовалась государственная субсидия, должна быть в долевой собственности всех членов семьи.

Подробнее о материнском капитале

Программа материнского, или семейного капитала (сокращенно – МСК) действует с 2007 года. До начала 2021 года получить соответствующий сертификат могли родители двух или более детей, которые родились после 2007 года.

В 2021 году правила изменились. Теперь получить МСК могут родители даже 1 ребенка. Правда, сумма будет меньше, чем для семей с двумя и более детьми:

• МСК в 2021 году для семьи с 1 ребенком – 466 617 рублей;
• для семьи с двумя детьми – 616 617 рублей.

Если у пары родится второй ребенок, произойдет доплата в 150 000 рублей.

В таблице мы привели размеры материнского капитала в разные годы, чтобы можно было проследить динамику.
Величина материнского капитала по годам

Получить материнский капитал могут:

• семьи, где хотя бы один родитель – гражданин России;
• ребенок обязательно должен быть гражданином РФ.

Программа действует также и в случае усыновления.

Важная информация о материнском капитале:

• выдается только один раз, а не за каждого ребенка;
• получить сертификат на материнский капитал можно в любое время, никакого ограничивающего периода нет;
• сертификат может быть выдан как в бумажной, так и в электронной форме;
• при утере бумажного варианта всегда можно сделать дубликат;
• материнский капитал не предполагает получение наличных денег, возможен только безналичный расчет;
• официальная программа МСК на данный момент активирована до 2026 года.

Вопросы наших читателей

Можно ли использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита, взятого до рождения ребенка
Последняя редакция Закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 позволяет направить субсидию на погашение ипотеки, которая была оформлена до появления в семье несовершеннолетнего, дающего право на выплату. Для этого необходимо обратиться в финансовую организацию, чтобы взять справку о виде кредитования и остатке долговых обязательств. Документ предоставляется в ПФР.

Как погасить ипотеку маткапиталом в Сбербанке

В Сбербанке можно погасить весь долг по ипотеке или его часть средствами материнского капитала. Для этого необходимо после получения сертификата обратиться с заявлением и документами в финансовую организацию. Сотрудники банка самостоятельно передадут бумаги в ПФР. О принятом решении заявитель будет проинформирован.

Можно ли погасить оставшуюся сумму или часть сертификатом

Если у семьи уже есть действующий жилищный кредит, обязательно на полную сумму недвижимости, в первоначальном договоре вряд ли будет указано про материнский капитал.

Тогда порядок действий будет таковым:

1. Ипотечная квартира оформляется на каждого из членов семьи, а договор долевого участия регистрируется в Росреестре.
2. После этого Пенсионный фонд переводит кредитные средства на счет продавца квартиры в счет всей оставшейся суммы или ее части.
3. Если маткапитал погашает весь остаток — семья остается в расчете с продавцом и квартира переходит в их полное распоряжении. В обратном случае до момента полного погашения кредита и уплаты всех процентов за пользование средствами, недвижимость будет находиться в залоге у банка.

Что касается банка, то с ним нужно взаимодействовать по следующей схеме:

1. В банке, который предоставил ипотечный кредит, нужно взять справку об остаточной сумме задолженности и заявить о желании погасить ее средствами маткапитала.
2. В филиале Пенсионного фонда по месту регистрации сдаются необходимые документы, к которым прикладывается справка о кредите.
3. В течение месяца ПФР изучает заявление о таком способе распоряжения государственной субсидией. В случае позитивного решения в течение последующего месяца ПФР переводит деньги на счет банка.

Если материнским капиталом была погашена только часть задолженности, после перевода средств в банке утверждается новый график ежемесячных платежей, который уменьшает их сумму и итоговые сроки выплат.

Полезно также почитать: Можно ли погасить ипотеку при помощи материнского капитала

В видео дополнительная информация о погашении ипотеки при помощи маткапитала:

Подводные камни

Владельцы сертификата могут столкнуться со следующими проблемами:

1. Банк самостоятельно устанавливает условия частичного погашения кредита. Для того, чтобы этого не произошло, заемщик должен написать в заявлении, что он предпочитает, уменьшить платеж или срок выплат.
2. Финансовая организация отказывает в досрочном погашении ипотеки материнским капиталом. Согласно законодательству любой банк обязан принимать государственную субсидию для оплаты долга. Если в финансовой организации получен отказ, то гражданин имеет право обратиться в суд.
3. При покупке недвижимости необходимо, чтобы она соответствовала требованиям по улучшению жилищных условий. Если новое жилье будет хуже, чем предыдущее, где проживали несовершеннолетние, то Пенсионный фонд может отказать в использовании средств материнского капитала.

Документы, предоставляемые в Пенсионный фонд РФ

Предоставляя бумаги в ПФР, ссудополучатель преследует главную цель — доказать, что деньги будут потрачены именно на покрытие долга по кредиту. На руки эта сумма наличными не выдается никогда.
После проверки представленных заемщиком бумаг, ПФР принимает решение — удовлетворить заявление или отказать, а при положительном решении сумма перечисляется в банк по безналичному расчету.

Основной пакет документов

Различают основной (обязательный) и дополнительный пакет документов. К обязательному относятся:

1. Заявление установленного образца.
2. Сертификат на маткапитал.
3. Паспорт того лица, на чье имя оформлена ипотека, а также созаемщика (супруга).
4. СНИЛС.

В некоторых регионах требуют дополнительно к обязательному перечню добавлять копию свидетельства о браке.

Скачать для просмотра и печати:

Образец заявления-анкеты на получение жилищного кредита

Дополнительный список документов

Дополнительно к озвученному списку потребуются:

1. Копия ипотечного договора со штампом нотариального заверения.
2. Справка из банка об оставшемся невыплаченным долге и процентам по нему.
3. Выписка из ЕГРП, подтверждающая регистрацию права собственности на купленное в ипотеку жилье.
4. Обязательство (в письменной форме) основного заемщика, подтверждающее, что в срок до 6 месяцев все члены семьи будут зарегистрированы в качестве собственников этого жилья.
5. Выписка, подтверждающая число зарегистрированных на данной жилплощади лиц (из домовой книги).
6. Копия лицевого счета ссудополучателя.

Важно! В ПФР очень тщательно подходят к проверке предоставляемых заемщиками документов для погашения ипотеки материнским капиталом. Никакие исправления, несоответствия, неточности в них не допустимы.
Лучше несколько раз перепроверить каждую копию и справку, чтобы не рисковать получить отказ.