Дальневосточная ипотека: как её получить в 2021 году

Понятия «гражданский брак» в нормативных актах не существует. Отношения пары, которые принято называть гражданским браком, с юридической точки зрения, рассматриваются как просто сожительство и не имеют каких-либо правовых последствий. Имущество, приобретенное в гражданском браке и оформленное на одного из супругов, не считается совместно нажитым. Обратное можно доказать только в судебном порядке. Можно ли купить жилье в ипотеку, пребывая в таких отношениях, и какие могут быть последствия?

Законодательные тонкости

Прежде чем узнать, можно ли взять ипотеку в гражданском браке, необходимо ознакомиться с нормами действующего российского законодательства.

Дело в том, что такое понятие как «гражданского брак» не прописано ни в одном нормативном документе, поэтому любые неузаконенные отношения будут считаться простым сожительством, не имеющим каких-либо правовых последствий.

В силу этого любая недвижимость, купленная в гражданском браке и оформленная на одного из супругов, не будет считаться совместно нажитой. Это значит, что при расставании каждый получает ровно столько, сколько было записано на его имя.

Так как же взять ипотеку на двоих в гражданском браке, чтобы избежать конфликтов? Есть два разных варианта. Рассмотрим каждый из них.

Вариант №1. Оформление ипотеки на одного человека (чаще всего на того, у кого больше доход)

В этом случае все права на приобретенную недвижимость автоматически переходят к тому, чье имя указано в ипотечном соглашении. Что касается второго сожителя, он может выступить поручителем.

Однако при расставании ему будет крайне нелегко доказать свое участие в погашении кредита, поэтому такой вариант подходит только тем парам, которые всецело доверяют друг другу.

Вариант №2. Распределение жилищной ссуды на двоих

Оформление долевой собственности при ипотеке в гражданском браке предусматривает разделение кредитных обязательств между двумя супругами: один из них становится заемщиком, второй – созаемщиком (роли распределяются банком в зависимости от уровня доходов).

Помимо этого партнеры могут разделить жилье на двоих и оформить 2 отдельных кредита. В этом случае каждая из сторон становится полноправной владелицей недвижимости, несет одинаковую ответственность за ее сохранность и вносит платежи независимо друг от друга.

Что касается доли на имущество, она формируется согласно размеру вложенных средств.

Долевая собственность становится невозможной в двух случаях – при покупке однокомнатной квартиры и при отсутствии у одного из супругов официального места работы.

Также следует отметить, что ипотека на двоих налагает на пару солидарную ответственность – если заемщик перестает выполнять свои обязательства, они автоматически ложатся на плечи созаемщика (без учета того, на кого оформлена собственность).

Раздел имущества в будущем

Еще на этапе принятия решения об оформлении ипотеки в гражданском браке, нужно подумать о том, что будет с приобретаемой жилплощадью, если отношения пары прекратятся. В подобном случае возможен один из следующих вариантов развития событий:

• продолжение исправного внесения платежей с последующим мирным делением жилплощади после погашения долга;
• отказ от недвижимости в пользу другого заемщика без требования о компенсации;
• отказ от квартиры и ипотечных обязательств, но с требованием о денежной компенсации за внесенные ранее средства.

В последних двух случаях необходимо согласие банка, которое он может не дать. Решение залогодержателя зависит от того, насколько будет уменьшен доход заемщика без второго сожителя. Банк может согласиться на разделение обязательств только в том случае, если его размер будет позволять и дальше платить по счетам,.

На развитие событий также влияет, будет союз официально зарегистрирован впоследствии или нет.

Если свадьбы не будет

Если отношения прекратились, а дойти до ЗАГСа пара так и не успела, раздел ипотечного имущества будет производиться в судебном порядке.

Если оно было оформлено на одного заемщика, второму придется через суд доказывать факт своего участия в погашении долга. В случае успешного исхода дела, ему будет выплачена денежная компенсация в размере вложенных средств.

Читать также: Сбербанк новочебоксарск 10 пятилетки

Если ипотечная квартира была оформлена в долевую собственность, каждый из созаемщиков получит свою часть квартиры, согласно объему вклада в погашение долга. В этом случае их отношения регулируются кредитным договором, в котором прописаны не только обязательства сторон, но и их права.

Если брак будет заключен

Если пара в будущем решит официально зарегистрировать свой союз, раздел ипотечной недвижимости при разводе будет проходить в другом порядке.

Согласно законодательству, имущество, приобретенное до заключения брака, не является совместно нажитым и не подлежит разделу. Но в случае с ипотекой, второй супруг может заявить о своих правах и защитить их, потому что сразу после свадьбы получает такие же права и обязательства по кредиту, как и основной заемщик. Поэтому есть возможность через суд доказать свое участие в погашении долга и получить компенсацию.

Важно! После регистрации брака, супругу, на которого оформлена ипотека, единолично принадлежит только та часть, которая была оплачена до свадьбы. Остальные обязательства делятся между мужем и женой поровну, как и права на недвижимость.

Подводные камни

Оформление ипотеки в гражданском браке имеет несколько важных нюансов. Вот лишь несколько из них:

• Возможные судебные разбирательства. Практика показывает, что основной причиной для подачи судебных исков является либо нежелание второго партнера участвовать в дальнейшем погашении ипотеки, либо намерение доказать свое право собственности на квартиру (например, если ссуда оформлена на одного из супругов, а платежи вносились из общего бюджета);
• Сложности с использованием материнского капитала. Если ссуда оформлена на отца, а сертификат выдан матери, то полученные от государства деньги нельзя внести на счет банка (ни в качестве первоначального взноса, ни для погашения основного долга). В этом случае единственным выходом станет переоформление ипотечного договора;
• Риск остаться без жилья при неправильном оформлении ипотечного соглашения;
• Трудности с дальнейшей реализацией долевого имущества. Стоимость квартиры, разделенной на несколько долей, будет в несколько раз ниже рыночной, а то и меньше самой ипотеки. К тому же далеко не каждый покупатель захочет приобрести только одну комнату, если второй заемщик откажется от продажи своей части жилья;
• Отсутствие права на участие в жилищных программах (как региональных, так и государственных) и получение субсидий;
• Снижение уровня кредитоспособности, не позволяющее оформить заем на свое имя;
• Высокая вероятность получения негативной кредитной истории;
• Неравномерное начисление налогового вычета – если имущество куплено на двоих, его размер будет уменьшен в соответствии с долями супругов.

Как бы там ни было, гражданский брак, в отличие от официального, дает партнерам право выбора. Главное, внимательно изучить все плюсы и минусы.

Процедура оформления

Оформление ипотеки в данном случае является стандартной процедурой:

• заемщикам нужно выбрать объект недвижимости;
• найти банк, который готов предоставить необходимую сумму;
• подать заявление и дождаться решения;
• подготовить документы и подписать кредитный договор;
• приобрести квартиру или дом;
• переоформить объект недвижимости;
• начать погашать заем.

Для того чтобы выбрать банк, можно подать несколько онлайн-заявок. При этом важно учитывать не только свою платежеспособность, но и требования банка к объекту недвижимости. Проще приобрести квартиру в многоквартирном доме, обладающую хорошей ликвидностью. Кредиторы нередко требуют предоставления дополнительных поручителей или залога.

После приобретения жилья его нужно оформить на заемщика. Естественно, при этом на объект недвижимости накладывается обременение. Право собственности может быть оформлено как на одного из супругов, так и на обоих. Долевая собственность в данном случае гарантирует, что каждый из заемщиков сможет получить часть квартиры.

Документы

Банки требуют от своих заемщиков тщательной подготовки всей документации. Ипотека выдается только тем гражданам, которые подходят по возрасту, имею официальную работу и могут доказать свою платежеспособность. В качестве документов нужно предоставить:

1. Заявление. Предварительную заявку на получение ипотеки можно подать онлайн.
2. Личные документы заемщика.
3. Анкета, заполненная ранее.
4. Справка о доходах (2-НДФЛ).
5. Документы на недвижимость.
6. СНИЛС.
7. Копия трудовой книжки.
8. Дополнительные документы.

Если первый взнос оплачивается с помощью материнского капитала, то понадобиться сертификат. При разделе ипотечного кредита аналогичные бумаги должен предоставить созаемщик.

Подводные камни

При оформлении ипотеки в гражданском браке важно знать, как себя обезопасить. Ситуации бывают разные, а когда речь заходит о дорогостоящем имуществе, могут возникать споры и конфликты.

1. Судебные разбирательства. Следует быть готовым, что второй совладелец имущества может отказать от выплаты ипотеки. Или гражданский супруг может претендовать на часть имущества, за которое не платил ипотеку.
2. Внести первоначальный взнос с помощью материнского капитала может только тот, на кого оформлен сертификат. Если ипотеку оформляет отец, а в сертификате вписано имя матери, то она должна стать созаемщиком.
3. Важно обращаться внимание на правильность оформления ипотечного соглашения. Банки нередко включают в договора дополнительную страховку или скрытые платежи.
4. Если недвижимость поделена между заемщиками, в дальнейшем может возникнуть трудность с разделом. Особенно, если реализовать свою долю решит только один из владельцев. Если покупатель не захочет приобретать лишь комнату в квартиру, а совладелец откажется от преимущественного права покупки, придется либо жить в данной квартире, либо сдавать комнату в аренду.
5. У заемщиков нет права участвовать в различных государственных жилищных программах.
6. Отказ от оплаты ипотеки приедет не только к изъятию имущества, но и к получению плохой кредитной истории.

Оформляя покупку недвижимости в ипотеку, нужно учитывать все плюсы и минусы. К преимуществам можно отнести отсутствие требований относительно наличия штампа в паспорте, а также финансовую помощь при погашении ипотечного кредита.

Как защитить свое право на кредитное жилье?

Как себя обезопасить от большой потери денег и отстоять свое право на купленную квартиру? ​Следуйте этим советам.

Совет 1. Оформляйте недвижимость в долевую собственность.

Совет 2. Храните все документы, подтверждающие ваше участие в погашении кредита. Ними могут выступать квитанции, чеки и банковские выписки, позволяющие отследить перечисление средств. При этом особое внимание следует уделить бумагам, касающимся первоначального взноса, ведь для его внесения чаще всего используются совместно накопленные средства. Обратите внимание – квитанции должны быть выписаны на имя плательщика (даже если кредит оформлен на другое лицо)!

Совет 3. Пропишите все нюансы в ипотечном договоре.

Оформление ипотеки и вступление в брак

Известно большое количество случаев, когда недвижимость была приобретена в период гражданского брака. Через некоторое время пара решила узаконить свои отношения и пожениться. Спустя какое-то время выясняется, что супруга или супруг могут остаться без доли своего имущества.

Дело в том, что при оформлении ипотечной сделки супруги забыли об указании долевой собственности. В результате при разводе потенциальный собственник жилья имеет полное право изъять свою собственность и оставить второго участника сделки без его доли.

Именно поэтому профессиональные юристы рекомендуют предварительно подготовиться к вероятному разделу нажитого имущества. Особое внимание необходимо уделить ипотечному договору в процессе его оформления.

При прописывании долевой собственности необходимо учитывать свои финансовые возможности. Например, если супруга за годы брака нигде не была трудоустроена, то при разводе она не сможет оплачивать большую часть ипотечного договора либо полную стоимость ипотечной сделки.

Специалисты рекомендуют задуматься о брачном договоре, в котором четко прописать все условия семейного союза. Особое внимание рекомендуется уделить пункту, в котором нужно уточнить, что всё совместно нажитое движимое и недвижимое имущество подлежит равному разделу между двумя супругами вне зависимости от обстоятельств. Таким образом, каждый участник семейного союза имеет полное право забрать свою долю при разводе.

Как происходит раздел ипотечного имущества?

Проблемы с разделом ипотечной квартиры в гражданском браке возникают тогда, когда пара решила расстаться до окончания возложенных на нее кредитных обязательств. В этом случае существует несколько вариантов развития событий.

Если жилищная ссуда оформлена на двоих:

• Недвижимость делится согласно долям, прописанным в договоре;
• Бывшие супруги продолжают вносить взносы, а после закрытия ипотеки поступают с квартирой на свое усмотрение (продают, сдают в аренду, дарят и т. д.);
• Жилищная ссуда переоформляется на одного собственника – он и будет погашать всю оставшуюся сумму. Подобные изменение возможны только с разрешения всех участников соглашения. Дают ли банки безоговорочное согласие на проведение данной операции? К сожалению, финансовая организация вправе отказать клиенту, если он имеет недостаточно высокий уровень доходов или не соответствует другим важным требованиям;
• Реализация обремененного жилья третьим лицам – позволяет погасить ипотеку «одним махом».

Бывшие супруги, которым не удалось прийти к обоюдному решению, могут обратиться в суд. Если же кредит оформлен на одного из супругов, проблемы быть не должно, ведь по закону он является единственным заемщиком и владельцем недвижимости.

Как оформить ипотеку в гражданском браке?

В 2021 году процедура оформления жилищного займа проходит в несколько этапов:

1. Выбор подходящего объекта недвижимости.
2. Подача заявки на получение кредита.
3. Получение ответа от кредитного менеджера.
4. Заключение предварительного договора с продавцом.
5. Сбор необходимого пакета документов. В него входят:
   Внутренний паспорт;
6. Справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
7. Анкета заемщика;
8. Свидетельство ИИН (копия);
9. Документы на квартиру (предварительный договор купли-продажи, в котором прописаны имена всех заемщиков);
10. Акт об оценочной стоимости жилья;
11. Копия трудовой книжки;
12. СНИЛС;
13. Копия свидетельства о собственности на приобретаемую недвижимость.
14. Подписание ипотечного соглашения.
15. Заключение сделки купли-продажи (стандартного или с выделением доли каждого супруга).
16. Оформление приобретенного жилья в собственность.
17. Обращение в страховую компанию.

Теперь вы знаете, как правильно оформить ипотеку в гражданском браке, и сможете избежать всех неприятных моментов.

Как себя защитить в будущем

При жилищном кредитовании в гражданском браке, следует сразу подумать о том, как себя обезопасить в будущем. Лучший вариант избежать проблем – заключить совместный кредитный договор и оформить приобретаемую квартиру в долевую собственность. В этом случае риск возникновения споров по разделу имущества минимальный.

Также можно:

• составить договор займа между гражданскими супругами, которые будет регулировать, какую сумму вносит каждый из них в покупку недвижимости;
• при внесении ежемесячных платежей, указывать свои персональные данные;
• сохранять все чеки о перечисленных банку деньгах, которые будут подтверждать факт исполнения долговых обязательств перед кредитором.

Если гражданские супруги впоследствии решат официально оформить свой союз, стоит составить брачный договор. В данном соглашении важно уделить отдельное внимание ипотечной недвижимости, приобретенной до визита в ЗАГС и указать, как будут делиться права на квартиру и обязательства по кредиту в случае развода.

Таким образом, находиться в гражданском браке и взять ипотеку вполне возможно. Для банка не имеет принципиального значения, в каких отношениях находятся заемщики, поэтому, при наличии соответствующего дохода, можно получить одобрение заявки. Но сами заявители должны учитывать все риски подобного варианта оформления займа, а также невозможность использования государственных льгот и субсидий при отсутствии штампа о регистрации брака.

Обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу через онлайн-консультанта в специальной форме на сайте. Проконсультируйтесь по вашей ситуации, чтобы не было проблем в будущем.

Ждем ваши вопросы и надеемся на положительную оценку статьи, лайк и репост.

Ипотека в гражданском браке является довольно распространенным явлением, ведь позволяет учесть общий уровень дохода.

Однако помимо этого важного преимущества у данной процедуры есть несколько особенностей, в которых следует разобраться заранее.