Ипотека на долю в квартире в Сбербанке в 2021 году — условия, этапы оформления, льготные условия и нюансы

Какие есть виды долевой собственности

Согласно законодательству, долевая недвижимость имеет два вида:

1. Общая собственность — вариант, при котором владельцами жилья считаются несколько человек и их доля выражается не квадратными метрами, а процентным соотношением. К примеру, каждому члену семьи из 4 человек принадлежит ¼ часть дома.
2. Частная собственность — разновидность, определяемая конкретными размерами, выраженными в кв. м. Владелец дома имеет право пользоваться только выделенными ему квадратными метрами. Наглядным примером считается коммуналка.

Выдает ли Сбербанк ипотечные кредиты на долю недвижимости

Не все банковские учреждения дают кредиты на покупку части собственности. Сбербанк готов пойти на подобный риск, но с особой осторожностью.

При оформлении ипотеки залогом служит не целая квартира, а лишь ее доля, потому ликвидность у нее достаточно низкая. Как следствие, могут возникнуть трудности с реализацией. Если оформляется кредит под долю в коммунальной квартире, то учитывается год постройки, общее состояние. В большинстве случаев подобное жилье достаточно ветхое и аварийное, потому в качестве залога оно не принимается.

Важно! При покупке доли в общежитии или коммуналке необходимо получить согласие всех соседей и право собственности продавца.

В случае с квартирой возникают некоторые сложности. Банк не может оформить залог на всю квартиру, т. к. собственников долей несколько. В подобной ситуации заемщик обязан получить согласие на наложение обременения на всю жилплощадь, иначе в кредитовании будет отказано.

Ипотека на долю в квартире

Приобретение и продажа долевого имущества всегда являлось затруднительным вопросом и для физических лиц, и для финансовых организаций.

Но иной раз из-за материальных проблем покупка части жилья остается единственным шансом на получение собственной крыши над головой.

В статье узнаем, что такое ипотечный кредит на долю квартиры, каковы его преимущества и как его оформлять.

Условия ипотеки на часть недвижимости

Ссуда на долю квартиры выдается только в рамках одной программы «Кредит на покупку готового жилья». Для оформления подходит недвижимость вторичного рынка.

Условия выдачи:

1. Минимальная сумма займа — от 300 000 рублей.
2. Максимальная сумма — 85 % от стоимости залога.
3. Срок кредита — до 30 лет.
4. Размер первоначального взноса — не менее 15 %.
5. Процентная ставка — от 10,2 %.
6. Объектом залога выступает кредитуемое жилье или иная недвижимость.

Если заемщика удовлетворяют выдвинутые условия и он соответствует базовым требованиям банка, он может подать заявку на оформление доли квартиры через ипотеку.

Условия

Условия, на которых может быть выдан кредит, определяются тем, что заемщик готов предоставить в качестве залога, а также рядом дополнительных факторов. Предлагается несколько программ, по которым можно выкупить долю недвижимости.

По каким ипотечным программам Сбербанка можно получить заем на долю?

Выкупить долю в квартире или доме можно, воспользовавшись одной из следующих программ:

• Потребительский кредит. Средства выдаются на срок до 20 лет. Ставка составляет 12%. Минимальная сумма кредитования – 500 000 рублей, максимальная – до 60% от цены залогового имущества (до 10 000 000 р.). Требуется страховка.
• Акция на новостройки. Средства выдаются на срок до 30 лет со ставкой 7,4%. Сумма начинается от 300 000 р. Данная программа направлена на покупку жилья у компании-продавца. После одобрения займа документы нужно предоставить в течение трех месяцев. Существует возможность получить кредит двумя равными частями и использовать аккредитив. Максимальная сумма – до 85% от цены покупаемой или залоговой недвижимости. Первый взнос составляет от 15% при подтверждении дохода и 50% при отсутствии подтверждения.
• Приобретение готового жилья. Средства выдаются на срок до 30 лет под ставку 8,9%. Первый взнос – от 15%. Минимальный размер кредитования составляет 300 000 р., максимальный- 85% от цены залогового либо кредитуемого объекта. Недвижимость, передаваемая в залог, подлежит страхованию.
• Ипотека + материнский капитал. Владельцы сертификатов на материнский капитал могут получить от 300 000 р. на срок до 30 лет со ставкой 8,9. Покупаемая недвижимость оформляется в собственность. Если заработная плата не начисляется на карту данного банка, нужно предоставлять документы, подтверждающие уровень дохода клиента.

Существуют также льготные программы, предназначенные для отдельных категорий лиц:

• Молодая семья. Программа для клиентов возрастом 21-35 лет, которая не требует подтверждения платежеспособности и предполагает ставку от 8,9%. Сроки кредитования – до 30 лет. Первый взнос – 10% для пар, у которых есть ребенок, и 15% для тех, у кого нет детей. Преимущество программы в том, что есть возможность получить средства в размере 80% от оценочной стоимости покупаемого жилья.
• Многодетная семья. Семьям, имеющим три и более ребенка, предлагаются небольшие ставки и сниженные проценты, величина первого взноса может составлять от 10%.

Справка. Для семей, ожидающих пополнения, банк может приостановить выплаты по кредиту на 12 месяцев.

По каким причинам банк может отказать в выдаче оформления долевой ипотеки

Мнение эксперта
Ирина Богданова

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

На практике получить одобрение Сбербанка по ипотеке на покупку доли в квартире достаточно сложно. Большая часть отказов приходит, если человек ранее не имел каких-либо прав на жилье или уже владеет долей, но даже после сделки кредитуемая недвижимость не перейдет в его полную собственность.

Причины отрицательного решения в том, что приобретаемая часть квартиры обладает низкой ликвидностью. В случае неплатежеспособности заемщика кредитор не сможет возместить свои убытки, реализовав недвижимость. В подобных ситуациях эксперты советуют в качестве залога оформить другую, более ликвидную жилплощадь.

Возможно ли оформить кредит?

Сбербанк дает возможность выкупить долю в квартире, но при этом существует ряд условий, при которых возможно такое кредитование.

Случай, в котором шансы на одобрение максимально высокие – это когда доля является последней, то есть, после ее выкупа вся недвижимость переходит во владение заемщика. Тогда банк может оформить ипотеку на всю квартиру, и никаких сложностей не возникнет.

Проблематично получить такой кредит будет в следующих случаях:

• Сделка совершается между близкими родственниками. В этом случае может быть подозрение на фиктивный характер сделки.
• Выкуп доли квартиры у бывшей жены или мужа. Основную роль в данном случае играет период времени, который прошел после развода.

Для осуществления таких сделок нужно будет доказывать банку, что операция не несет фиктивный характер.

В большинстве случаев невозможно получить займ на покупку доли в таких случаях:

• Заемщик хочет купить долю в той квартире, на которую он раньше не имел никаких прав.
• Заемщик желает сделать покупку доли, где у него уже есть определенная часть, но после сделки объект все равно не переходит в его собственность.

На подобные сделки банки идут неохотно, поскольку при невыполнении заемщиком обязательств возместить убытки будет сложно (о том, в каких случаях банки более лояльны к заемщику, читайте тут). Однако в этом случае можно воспользоваться вариантом нецелевого потребительского кредитования. Условия будут значительно лучше, если у клиента есть другая недвижимость, которая может выступать в качестве залогового обеспечения.

Какие документы необходимо собрать

Для ипотеки необходимо предоставить:

1. Паспорт Российской Федерации с регистрационной отметкой.
2. Второй документ (удостоверение водителя, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт).
3. Свидетельство о брачном союзе, рождении детей.
4. Справку по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
5. Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

После одобрения необходимо предъявить документы на приобретаемое жилье, предоставляемый залог, справку, подтверждающую наличие первоначального взноса и договор страхования недвижимости.

Общая схема оформления долевой ипотеки

Этапы оформления ипотеки под долю в квартире:

1. Подача заявки на кредит. Подать ее можно в отделении банка или на официальном сайте ДомКлик.
2. Ожидание решения. Предварительное одобрение — неокончательный ответ. Кредитор, при выявлении в дальнейшем факта мошенничества или предоставления ложных сведений, может отказать в займе.
3. Проверка и оценка объекта недвижимости. Услуги оценщика оплачиваются заемщиком.
4. Заключение договора купли-продажи совместно с продавцом.
5. Подписание соглашения о кредитовании, внесение первоначального взноса.
6. Регистрация недвижимости в Росреестре.

В сравнении с оформлением полноценной квартиры, кредитование доли немного сложнее, особенно на начальном этапе, т. к. вероятность получения положительного решения по заявке крайне мала.

Условия Сбербанка

Финансово-кредитное учреждение предоставляет ипотеку на выкуп доли в квартире на тех же условиях, что и вторичное жилье:

• Процентная ставка по кредиту составляет от 12,5%.
• Первоначальный взнос составляет от 20%.
• Срок кредитования – до 30 лет.

Точный размер процентной ставки зависит от размеров первоначального взноса, сроков кредитования, а также наличия страховки жизни и здоровья заемщика.

Позиция банка в отношении выкупа долей в квартирах является достаточно сложной. Стоит понимать, что если после выкупа весь объект не переходит в собственность заемщика, скорее всего банк откажет в кредите. Доля в квартире не только обладает меньшей стоимостью, но и менее ликвидна. Если банк обратит на долю взыскание и выставит ее на аукцион, нет гарантии, что на нее найдутся покупатели за нужную цену.

Более того, продажа доли в квартире – гораздо более хлопотный и менее выгодный процесс для банка. Так что вероятность получить кредит в банке в случае выкупа доли практически равна нулю. Если вы хотите выкупить долю и после сделки квартира не перейдет в собственность, необходимо рассмотреть альтернативные варианты кредитования.

Особенности долевой ипотеки

Программа долевой ипотеки практически не отличается от стандартной процедуры кредитования. Однако кредитор предусматривает одну особенность: выкупить долю можно только при получении согласия всех владельцев на полное обременение квартиры. Если заемщик не в состоянии предоставить другой вариант залога, ему необходимо уговорить всех жильцов подписать согласие на подобную процедуру.

В связи с тем, что банк значительно рискует, оформляя долю квартиры, он свое внимание переключит на заемщика и его платежеспособность. При несоответствии дохода соискателя требованиям кредитора, в ипотеке будет отказано.

Важно учитывать, что процедура кредитования сопровождается некоторыми расходами:

• нотариальные услуги — от 1500 рублей;
• страхование квартиры/жизни — от 1 % (зависит от суммы займа);
• оформление прав собственности — от 2 тыс. рублей;
• услуги оценщика — от 3 тыс. рублей.

Ипотечный кредит на последнюю долю

Сбербанк достаточно лояльно относится к соискателям, выкупающим последнюю долю в квартире. По статистике отказов по данной программе намного меньше, чем в любом другом случае.

Вариант наиболее предпочтительный, поскольку не требуется согласия всех владельцев на оформление квартиры в залог. Банк, при потере заемщиком платежеспособности, сможет выгодно реализовать кредитную недвижимость.

Ипотека на долю на двоих

Речь идет о привлечении созаемщика, на которого возлагаются аналогичные долговые обязательства. Банк лояльно относится к подобному варианту оформления, т. к. вторым плательщиком, в большинстве случаев, выступает ближайший родственник.

Право собственности оформляемого жилья определяется долевым участием. Для официально зарегистрированной семьи предусмотрена совместная форма.

Распределение долей между созаемщиками

В случае, если созаемщиком становится супруг(а) заемщика, то он(а) автоматически по договору становится совладельцем части недвижимости. А вот для родственников или партнеров необходимо оформить специальное соглашение. Если отношения строились на полном доверии, отсудить положенную часть собственности можно будет в судебном порядке, предъявив квитанции об уплате ипотеки.

Выкуп доли у родственников

В законе не предусмотрено конкретных правил приобретения доли недвижимости у родственников. Однако на практике Сбербанк чаще отказывает заемщикам в подобном оформлении. Причиной такого решения становится подозрение на мошеннические действия. Стороны сделки могут разделить полученную от банка сумму и скрыться от оплаты этой доли квартиры.

Выкуп комнаты в коммунальной квартире

Банк охотнее одобряет выкуп последней доли в коммунальной квартире. Однако при выполнении некоторых требований, согласится и на приобретение одной комнаты:

• в собственности имеется иная недвижимость для залога;
• приобретаемое жилье пригодно для жизни;
• канализация, санузел, вентиляция, отопление и электричество исправно;
• размер помещения свыше 12 кв. м.;
• отсутствуют деревянные перекрытия;
• построено здание позже 1970 года.

Только в этом случае банк сможет рассмотреть заявку на оформление комнаты в коммунальной квартире.

Льготные условия для молодых семей

Целевых льготных предложений на покупку доли в квартире, на данный момент нет. Однако заемщики могут воспользоваться программой «Молодая семья» в рамках ипотеки на приобретение вторичного жилья.

Условия участия:

• на двоих приходится 42 м2 площади квартиры, а на троих — по 18 м2 на каждого;
• жилплощадь нарушает установленные санитарно-технические нормы;
• семья живет в одном помещении с больным человеком, которому по закону необходимо жить отдельно;
• возраст участников до 35 лет.

Ипотечный кредит на долю квартиры в Сбербанке выдается только в случае соответствия условиям законодательства. Соискатель может рассчитывать на субсидию до 40 % от стоимости жилья. Размер льготы определяется индивидуально.

Какие документы потребуются для оформления ипотеки на выкуп доли в квартире в Сбербанке?

Как говорилось выше, данный тип сделок относится к наиболее рискованным, поэтому банку потребуется максимум доказательств, подтверждающих своевременное исполнение договорных обязательств. Поэтому помимо стандартного пакета документов, потребуются дополнительные.

Требованием к каждому потенциальному заемщику является предоставление:

• Паспорта гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации.
• При наличии временной регистрации необходимо дополнительное подтверждение.
• Дополнительный документ, подтверждающий личность. Используется водительское удостоверение, военный билет, страховое свидетельство пенсионного фонда.
• Справки о ежемесячном заработке. Размер дохода должен обеспечивать выплату платежей.
• Выписка из личного счета, подтверждающая наличие первоначального взноса.



Если в качестве созаемщика выступает супруг или супруга, то понадобится такой же перечень документов для второго участника сделки.

Так как приобретаемый объект недвижимости не имеет изначальной целостности, потребуется подтверждение правомерности заключения договора купли-продажи. Поэтому необходимо подготовить правоустанавливающие бумаги на долю квартиры:

• Свидетельство о государственной регистрации права собственности продавца на часть имущества.
• Бумаги, являющиеся основанием приобретения права собственности владельцем. Договора купли-продажи, мена, дарственная или другое.
• Официальный отчет о проведенной оценке недвижимости сертифицированным специалистом.
• Согласие супруга или супруги на продажу собственности, если продавец состоит в браке. Потребуется нотариальное заверение. Если имеется брачный договор, то предоставляется он.
• Ксерокопия паспорта продавца.
• Технический паспорт приобретаемой квартиры.

Сотрудники Сбербанка, помимо вышеперечисленных документов, имеют право запросить дополнительные при возникновении сомнений. Рассмотрение заявки занимает от 5 до 10 рабочих дней. В случае одобрения заключается договор, деньги перечисляются продавцу.

После оформления договора ипотеки на выкуп доли в квартире в Сбербанке, залогом становится полностью весь объект. Часть жилища не может служить обеспечением по кредиту.

Получить ипотеку на приобретение части жилой площади реально. Требования и условия идентичны стандартным займам за исключением пакета документов. Также имеется дополнительная возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса либо для частичного или полного погашения задолженности.

Сбербанк является ведущим финансовым учреждением на рынке Российской Федерации. Большое количество продуктов, ориентированных на удовлетворение потребностей всех слоев населения, дает возможность получения денежных средств на покупку доли в квартире на выгодных условиях любому гражданину.

Ипотечный кредит на комнату и долю квартиры

Возврат процентов по долевой ипотеке

Каждый заемщик за приобретение недвижимости и выплату процентов может оформить налоговый вычет. Максимальная налогооблагаемая сумма по имуществу — 2 млн рублей, по ипотеке — 3 млн рублей. Таким образом заемщик может вернуть до 260 тыс. рублей с покупки жилья и 390 тыс. с ипотечного займа.

Важно! Сумма зависит от официального заработка налогоплательщика. Государство не выплатит заемщику больше, чем он перечислил ранее.

Соискатель может заранее рассчитать приблизительную сумму налогового вычета за год с помощью онлайн-калькулятора.

Стоит ли оформлять долевую ипотеку

Кредит на выкуп доли в квартире — сложная процедура, требующая особой точности и внимательности от заемщика. С точки зрения банка подобная программа невыгодна, потому что имеются значительные риски, связанные с платежеспособностью клиента и дальнейшей реализацией неликвидной жилплощади.

Если рассматривать долевую ипотеку со стороны заемщика, то можно выделить несколько преимуществ:

• низкая стоимость жилья;
• невысокая процентная ставка, как следствие, небольшой платеж.

Из недостатков — сложности в оформлении.

В идеале лучше рассматривать полноценные варианты квартир или домов – так заемщик сможет обезопасить не только банк, но и себя.

Сложно ли получить ипотеку на долю в квартире в Сбербанке?

Не будем отрицать очевидного: получить ипотеку на долю в квартире в Сбербанке достаточно сложно. Стоит иметь ввиду, что подобный вид кредита является специфичным банковским продуктом. Основные его особенности заключаются в том, что кредит имеет целевое назначение, выдается на долгий срок и обеспечивается залогом.

Суть залога, как обеспечительной меры, состоит в следующем:

• Если долг не вернуть в оговоренные сроки, кредитор имеет право получить его из стоимости залога, продать его и вернуть долг из этой суммы.
• Остаток средств от продажи залога, как правило, принадлежит должнику, который лишился имущества.
• Предметом залога по ипотеке может выступать только недвижимое имущество.

Выводы

Оформление ипотеки на выкуп доли в квартире — трудоемкий процесс, предписывающий соблюдение всех установленных требований банка. В большинстве случаев финансовые учреждения не разрешают приобретать только часть недвижимости, однако Сбербанк не входит в их число. Взять ипотеку на часть квартиры возможно в рамках программы «Кредит на покупку готового жилья». Чаще всего от заемщика требуется получить согласие всех владельцев квартиры на ее полное обременение или предоставить иной объект для залога.

Ипотека на долю в квартире возможна! При этом в силу низкой ликвидности доли квартиры (независимо от того равные они или разные) — процесс одобрения такой заявки имеет ряд нюансов, описанных в этой публикации.

Ипотека на выкуп доли в квартире в Сбербанке

Нередко возникают ситуации, при которых семье или собственнику нужно выкупить долю в квартире. Но, к сожалению, не всегда можно провести подобную процедуру за наличный расчет, да и достать сумму, необходимую для выкупа самостоятельно, по силам единицам.

Это важно знать: Признание утратившим право пользования жилым помещением несовершеннолетнего

Выходом в подобной ситуации зачастую является ипотечное кредитование. Сегодня мы поговорим о том, как получить ипотеку на выкуп доли в квартире в крупнейшем финансово-кредитном учреждении России, Сбербанке.

Прежде чем вы решите выкупить долю в квартире через ипотеку Сбербанка, помните: вам следует быть предельно внимательным и аккуратным. Банк предъявляет особые требования как к платежеспособности заёмщика, так и к его отношениям с другими собственниками. Например, выкупить долю у ближайших родственников не получится, так как подобные сделки не приветствуются финансово-кредитным учреждением.

При выкупе доли предпочтительнее, чтобы эта часть квартиры была последней и после покупки весь объект недвижимости переходил в собственность покупателя. Банк охотнее выдает кредит на подобные сделки, так как после переоформления и покупки вся квартира будет служить залогом для учреждения. Такая гарантия устроит Сбербанк.

Если вы получаете зарплату через Сбербанк, вам также будет выгоднее всего выбрать это учреждение для заявки на ипотеку. Во-первых, не придется приносить справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и другие документы о ежемесячных доходах. Во-вторых, банк может снизить участнику зарплатного проекта ипотечную ставку по кредиту.