За какую сумму коллекторы покупают долги заемщиков?

Как рождаются коллекторы

С чего началась ваша коллекторская карьера?

В 2005 году я был студентом вечернего отделения и искал работу. Пройдя собеседование, я попал в отдел экономической безопасности банка. Потом пошёл карьерный рост, и я дослужился до руководителя группы контроля за работой региональных подразделений, где занимался анализом рисков.

Когда произошло засилье «скорингов» (автоматический просчёт возможности кредитования) и специалисты моего уровня больше не были нужны, я ушёл в коллекторскую службу одного из крупных банков, а уже потом — в коллекторское агентство, на руководящую должность.

Сколько подчинённых у вас было и по каким регионам вы работали?

За 3 года я объехал всю Россию, кроме Калининграда и Владивостока. Так что работал почти везде. Самый большой штат, которым я руководил — 1574 человека.

Что именно входило в круг ваших обязанностей?

Я полностью выстраивал работу регионов: отслеживал показатели, принимал решения по открытию и закрытию отделений, централизации и децентрализации. В общем, выполнял полный спектр работ по контролю за региональными филиалами.

Как работает коллектор

Расскажите об устройстве коллекторской компании.

Коллекторская служба состоит из четырёх этапов. 1) Первые три дня просрочки — СМС и звонки. 2) Далее в течение месяца с должником работает колл-центр. 3) Ещё два месяца работает отдел досудебного взыскания. Сюда попадают должники с просрочкой 30 — 90 дней. 4) Последний этап — судебный отдел и отдел исполнительного производства.

Правда, работал я давно, и с тех пор система немного поменялась: на рынке появились автоматические системы. Сейчас люди работают только на 2, 3 и 4 этапах.

Расскажите о досудебном взыскании.

Смотрите, досудебная работа включает в себя выезд непосредственно к должнику, попытки понять психологию человека и выявить причину, по которой он вышел на просрочку. В общем, здесь важно установить живую связь.

Приходилось оказывать физическое или моральное давление?

В банки и крупные коллекторские агентства не так просто попасть. Отбор жесточайший. У нас был постоянный фидбэк от заёмщиков, если всплывали какие-то инциденты, в ходе которых инспектор допустил бестактность — его просто увольняли. Понятное дело, что о надписях «должник» на почтовых ящиках, порче имущества, давлении и физических воздействиях даже речи идти не может.

Но справедливости ради стоит отметить, что во все времена имели место микроколлекторские агентства, которые скупали самые проблемные долги. Именно эти господа устраивают поджоги домов, бьют людей и порочат букву закона. Это быдло и мразь решила, что может кошмарить людей, как душе угодно. К сожалению, большинство регионов подвержено этой напасти.

Ещё раз.

Задача адекватного инспектора — не доводя дела до суда, взыскать долг. При этом важно не вогнать должника в депрессию и не устраивать ему нервных срывов, чтобы он не побежал писать заявление в полицию.

Важно сохранить лицо компании в любой ситуации.

Как строится план коллекторской компании?

Сначала стоит сказать о схемах работы. Их две.

1) Обслуживание портфеля, который находится на балансе какого-либо банка. 2) Выкуп этого портфеля самим агентством.

По каждому из портфелей есть план, прямо как у продажников. Всё просто: нужно собрать деньги и принести их в агентство. План зависит от региона и конкретного специалиста.

В каких случаях банки и МФО стремятся продать долг коллекторам?

Большинство финансовых организаций стремится взыскивать долги самостоятельно, ведёт длительные переговоры с неплательщиками, предлагает отсрочку или реструктуризацию долга. Такая стратегия вызвана стремлением банков и МФО получить хотя бы часть вложенных в заёмщика денег, чтобы снизить затраты. Однако, после нескольких месяцев безуспешного взыскания задолженности расходы на взаимодействие с должником (оплата услуг сотрудников департамента по работе с проблемными кредитами) превышают величину кредита, и договор перепродаётся коллекторам.

Большинство банков и МФО перепродаёт с минимальной скидкой просроченные задолженности следующих категорий клиентов:

1. Заёмщики, оформившие кредит на крупную сумму. Если основной долг (без процентов, пени и штрафов) превышает миллион рублей и клиент отказывается выплачивать средства, банк предпочтёт перепродать договор коллекторам. Такие кредиты выдаются платёжеспособным клиентам, часто дополнительно оформляется договор залога или поручительства, поэтому вероятность успешного взыскания высока.
2. Заёмщики, располагающие необременёнными ликвидными активами. Если клиент владеет загородным домом, квартирой, машиной, ценными бумагами и другими активами, но допустил значительную просрочку, банковская организация поспешит продать долг коллекторам. Клиенты, владеющие активами с различными обременениями (в квартире прописаны несовершеннолетние дети, загородный дом находится в долевой собственности, автомобиль выступает залогом), менее привлекательны с точки зрения коллекторов.
3. Заёмщики, в прошлом отличающиеся хорошей финансовой дисциплиной и платёжеспособностью. Нередко длительные задержки платежей по кредитам вызваны форс-мажорными обстоятельствами (например, клиент потерял высокую должность ввиду ликвидации компании). Вероятность возврата такого долга остаётся высокой.
4. Заёмщики, предоставившие залоговое имущество или поручителя (созаёмщика) при заключении договора. Кредиты, оформленные под залог или с привлечением поручителей, имеют большую вероятность возврата. Коллекторские агентства по закону могут требовать выплаты долга у созаёмщика или поручителя, также допускается продажа залогового имущества для погашения финансовых обязательств.
5. Заёмщики, выплатившие больше 30% задолженности. Если больше трети долгового обязательства было ранее погашено или клиент продолжает вносить небольшие платежи, доверие коллекторов возрастает. Такие долги банк может продать по повышенной стоимости.

Финансовые организации стремятся продать коллекторским агентствам «безнадёжные» долги, которые безуспешно взыскивались на протяжении нескольких месяцев. Например, заёмщик не обладает постоянным источником дохода и ликвидными активами в собственности, отказывается от общения с сотрудниками отдела взыскания, имеет плохую кредитную историю. Такие договоры банки продают за несколько процентов (до 1%) от номинальной стоимости, чтобы избавиться от «плохих» долгов.

О коллекторских деньгах

Сколько стоит выкуп банковского портфеля?

От 15 до 60% от суммы долгов.

Какой процент возврата долгов считается хорошим?

50%. Лучше больше, конечно.

С какими суммами работали именно вы?

От 1 500 рублей до 4 000 000. Крупным должникам, понятное дело, устраивались тепличные условия для выплат: индивидуальный график платежей и рефинансирование.

Что насчёт зарплаты?

Коллекторы практически полностью сидят на проценте. Фиксированная часть платилась по минималке, чтобы банально оплатить проезд — около 15 000 рублей. Если говорить о полной зарплате, то топовые сотрудники получали 150 000–200 000 рублей, что на 2008–2011 годы было очень хорошими деньгами.

А конкретно вы сколько получали?

Скажем так, у меня, как у руководителя, только оклад был 80 000 рублей. А так, сверх оклада сотрудник получает 1,5–3% с суммы долга. Процент зависит от цены портфеля, за которую он был куплен.

Что будет, если наставить на коллектора ружьё

На вас нападали должники?

Как-то раз я ездил в инспекцию в ЦФО. Со мной был новенький инспектор, ещё необстрелянный, совсем зелёный. Всё шло своим чередом: постучались в дверь, показали удостоверения, провели беседу — и дальше.

Всё было хорошо, пока из одной из дверей не вышел должник с ружьём и воплем: «Вы либо валите, либо бахну».

И что вы сделали?

Мы просто ушли.

Не стали обращаться в полицию?

Это бессмысленно, потому что данный случай можно обыграть как защиту жилища, самооборону. Нет, мы просто передали этого должника на судебное взыскание.

Как рождаются должники, честные и не очень

Почему люди не возвращают долги? Это такой расчёт, русский авось?

Дело в простой финансовой неграмотности. Как правило, люди хотят вернуть долг, но в силу переоценки своих финансовых возможностей они занимают слишком много, залезая всё глубже в долговую яму. В 80% случаев это именно так. И, увы, болеют этим в основном регионы.

Вот, например, нерадивый внук, прописанный с бабушкой, берёт кредиты. Через какое-то время приезжаем мы. На пороге бабушка — божий одуванчик. Внук — в бегах, со всеми набранным в кредит телефонами и ноутбуками. В итоге долг ложится на бабушку. И она готова платить из своей пенсии в 3 500 рублей. По 500 рублей ежемесячно…

К сожалению, этой суммы не хватит даже на погашение процентов. Поэтому мы на месте принимаем решение о заморозке процентов, чтобы не вгонять бабушку в пожизненный долг.

Или вот ещё.

Приезжаем на место. Деревенский дом, поделённый пополам. Внутри — девушка с ребёнком. А мужа — нет. Он ушёл, оставив семье кредиты, которые брались на домашнюю утварь. Понятное дело, живущая на пособия девушка просто неспособна справиться с такой долговой нагрузкой. Что тут делать? Замораживать проценты.

Сюда же можно записать сокращённых, выведенных за штат, тех, кто набрал экспресс-кредитов, купившись на рассрочку. Последним ведь никто не объясняет, что эффективная ставка по таким продуктам доходит до 50%.

Ну, и не стоит забывать о нищете. Представьте, многие люди буквально не могут выплатить долг в 1 500 рублей. Потому что не могут. А что до оставшихся 20%?

Это те, кто умышленно идёт на обман.

Если человек специально готовился к афере, то взыскать с него практически невозможно. Такие займы проходят по статье «невозможные к востребованию долги».

Туда же попадают долги умерших клиентов, у которых не было ни страховки, ни созаёмщиков.

Если хитрый должник переписал всё имущество на других людей, оставив себе единственное жильё — что делать?

По закону, есть минимальная площадь проживания (6 кв.м на 2020 год), поэтому единственную квартиру просто выставят на торги, а должнику дадут ту самую площадь и минимальный набор бытовой техники: холодильник и газовую плиту, например.

Варианты защиты должника, если на долг насчитываются проценты

Если банк или МФО продали долг по цессии, просить у них отсрочки по оплате, реструктуризации по кредиту или приостановки начисления пени поздно. Как защитить свои интересы:

• если продан долг, взысканный по решению суда, можно просить отсрочку или рассрочку по оплате, добиваться снижения размера удержаний. Требуйте у коллекторов копии документов о долге. Если кредит/микрозайм взыскан по судебному приказу, о котором вы не знали, подайте ходатайство об отмене судебного приказа;

  (22.4 КБ)

  Ходатайство о восстановлении срока отмены суд приказа (17.6 КБ)

• если коллекторы выкупили задолженность, по которой истек срок исковой давности, при взыскании через суд нужно сразу подавать ходатайство о прекращении дела;

  (33.5 КБ)

• если коллекторы предлагают договориться, и фирма выглядит серьезной:

  — компания есть в реестре ФССП; — вас письменно уведомили об уступке, предоставили документы, — разговаривают спокойно и готовы к диалогу

  рассмотрите этот вариант. Коллекторы выкупают у банков и МФО сложные и невозвратные кредиты за 1-10% от стоимости, поэтому если должник заплатит 30% и более — они уже в выигрыше. Возможно, удастся скинуть часть долга и выкупить свой же займ со скидкой. Расчеты в таком случае проводите только после подписания соглашения о погашении долга.

• если коллекторская организация подала иск, а срок давности не истек, можно просить у суда снизить размер неустойки по ст. 333 ГК РФ (несоразмерность основному обязательству);

  (21.2 КБ)

• чтобы полностью приостановить начисление процентов и списать долги, нужно подавать на банкротство.

Совет юриста.

Особенно важен последний из перечисленных пунктов. Как только арбитраж возбудит дело о банкротстве, начисление неустойки и других штрафных санкций будет приостановлено. В рамках банкротного дела реально списать большинство долгов, в том числе выкупленных коллекторскими организациями.

Наши услуги

Реализация имущества — банкротство «под ключ» — от 7 900 ₽/мес.

Юридическое сопровождение банкротства — от 88 000 ₽

Подготовка к процедуре внесудебного банкротства — 15 000 ₽

Консультация по банкротству физ лиц — 0 ₽

Естественно, в ходе банкротства можно потерять имущество, столкнуться с ограничениями. Однако при поддержке опытных юристов все последствия банкротства будут смягчены, а вы добьетесь освобождения от кредитного бремени.

Можно использовать все перечисленные способы защиты. Например, нет смысла подавать на банкротство, если срок давности по взысканию задолженности истек — можно решить этот вопрос в обычном исковом порядке, если коллекторы вообще станут требовать просроченную задолженность.

Однако если у коллекторов есть на руках решение суда и исполнительный лист, а выкуп долга подтвержден договором цессии, и сумма больше 250 тыс. рублей, банкротство может оказаться единственным реальным вариантом защиты.

Подробнее о правилах и условиях начисления процентов коллекторскими организациями вы можете узнать у наших специалистов. Обращайтесь, мы поможем даже в самой сложной ситуации!

О качествах коллектора, корпоративах и профдеформации

Вы руководили приёмом сотрудников на работу? Какими качествами должен обладать коллектор?

Да, руководил.

Для начала, основное — желание работать. Потом — понимание человека, куда он вообще пришёл. Работа очень тяжела в психологическом плане. Многие просто ломались. Львиная доля кандидатов — люди с опытом. Бывшие правоохранители, приставы — практически готовые коллекторы.

Возможно ли отработать коллектором всю жизнь?

Коллектор — это работа на несколько лет. Самое большее, что я видел — коллектор с 10-летним стажем. Но речь не о рядовых сотрудниках, которые работают на выездах, конечно, — эти ребята вообще долго не задерживаются, потому что слишком большая нагрузка на психику.

Расскажите подробней, как строится работа сотрудника «на выезде»?

Сотрудники приезжают в регион, делят портфель, и всё. Дальше вам ставится план по портфелю и 30 или 60 дней на взыскание. Каждые 2 недели вы должны отчитываться по проделанной работе.

Совершенно неважно, как вы будете взыскивать сумму, главное — деньги. Здесь полная свобода действий.

Вас можно назвать «охотниками за головами»?

Это очень грубо, но в целом — да.

Как строятся отношения с коллегами?

Как и на любой офисной работе. С корпоративами, дружбой и прочими радостями.

Корпоративы устраивали на широкую ногу?

У компании хватало денег, так что бывали и рестораны, и круизы на теплоходах. Жаловаться не на что.

Что до профдеформации?

Имеет место.

Со временем становишься страшным циником.

Расскажите про госслужбы по взысканию долгов. Правда, что они малоэффективны в сравнении с агентствами?

В РФ есть только одна служба по взысканию — «Федеральная служба судебных приставов». Служба занимается исполнительным производством, то есть где уже прошли и выиграли суд. Именно эти люди изымают у должников телевизоры, описывают машины и дома.

Сейчас этим ребятам сильно облегчили работу. Теперь они могут просто заблокировать счета должника и списывать с них деньги. Отвертеться невозможно, так и так выплатите долг с зарплатной карты.

Если ребёнок взял кредит, его родителей обяжут выплачивать долг?

Нет, на семью долг не распространяется. Есть только два варианта получить долг от третьего лица: во-первых, если вы созаёмщик, во-вторых, по наследству.

Когда возможен выкуп долгов?

Продажа долгов по исполнительному листу происходит в том случае, когда кредитору нужны средства. Обращение в ФССП дает положительный результат, но занимает много времени. К тому же придется пройти несколько этапов оформления различных формальностей, связанных с обращением в эту государственную структуру.

Продажа долга позволяет получить необходимые средства немедленно и избавиться от необходимости воздействовать на должника или ждать, пока это сделают другие. Единственный минус способа — потеря части суммы, которую задолжал контрагент. Но продают долги, которые относятся к категории безнадежных долгов.

Продать, а точнее переуступить другому лицу, можно не все долговые обязательства. Это допустимо в отношении обязательств, которые возникли из договоров:

• кредитных;
• поставки;
• подряда и т. п.

А вот переуступить алименты, компенсацию вреда здоровью или морального невозможно. Закон запрещает передачу любых прав, связанных с личностью кредитора-физического лица. По общему правилу продать долг, изменить кредитора можно в том случае, когда возможность указана в договоре. Этот пункт пропускают при невнимательном прочтении заемщики банков.

Если условие в договоре отсутствует, то кредитор не может передать долг другому лицу. Это не исключает возможности обратиться для скорейшего его возврата к коллекторам. Действие правила не распространяется на долг, который взыскивается в соответствии с исполнительным листом. В этом случае кредитор обращается к судебному приставу, для открытия исполнительного производства, а затем продает этот долг.

Основанием для передачи служит постановление пристава, а согласие или несогласие должника не играет никакой роли. Но одна из сторон, обычно новый кредитор, обязан заинтересованное лицо проинформировать.

О наследуемых долгах, кризисе и лихих 00-х

Лучше не вступать в наследство, если родственник — должник?

Важно объективно оценивать, что вы получите и что потеряете.

Вы ведь работали в кризис 2008 года. А что скажете про кризис 2021 года? История повторится?

Да, сейчас стоит ожидать очередного пика коллекторской активности. Народ в регионах максимально закредитован во всевозможных МФО.

Люди пытаются перехватиться до зарплаты, но в итоге вязнут в долгах и неадекватных процентах. МФО плевать на кредитную историю и существующую кредитную загрузку — дают всем. А человек, он хочет все блага здесь и сейчас, что в итоге играет с ним злую шутку. Ситуация такова, что суммы кредитов стали меньше, но долгов — больше.

Когда едешь по регионам, становится страшно от количества вывесок, растяжек и баннеров МФО. Страшно и грустно.

Насколько изменилась профессия с 2008 года?

Во-первых, вышел закон о коллекторской деятельности. Раньше коллектор мог прийти ночью в гости, поставить автообзвон на круглые сутки, испортить имущество. В 2021 году коллектор не имеет права даже позвонить должнику в определённые часы. Всё регламентировано.

При нарушениях закона со стороны коллектора, должник вправе обратиться в полицию, что может быть чревато, вплоть до отзыва лицензии у агентства.

Утюги и паяльники в инвентаре коллектора — это миф?

Скорее да, чем нет. Всё это пошло из 90-х, которые в кое-каких регионах всё ещё не закончились. Так что, возможно, где-то такое ещё практикуется.

Если помните, где-то в 2011 году коллекторы закинули «молотова» в окно должнику. Тогда обгорел ребёнок.

А если у человека просто нет денег и нечего продать?

Тогда суд обяжет должника выплачивать 100 лет по 33 рубля. А что тут поделаешь?

Но не стоит забывать про микроколлекторские агентства. Эти могут и силу применить.

Как люди уходят от долгов?

Помню, был человек, который полностью поменял свои данные: ФИО, перепрописался в другом регионе. Конечно, этого конспиролога мы нашли, не без участия полиции.

О жалости к должникам и благих напутствиях

Вам было жалко должников?

Разумеется.

Думаю, я получил какую-то психотравму от этой работы. Бывало, приезжал домой, смотрел молча в стену и пытался понять, что же такое происходит в стране.

Было что-то хорошее в вашей работе?

Деньги. И саморазвитие, конечно. Я научился быстро анализировать ситуацию, распознавать ложь и в целом разбираться в людях.

А почему ушли?

Из аналитики я ушёл, потому что банки начали внедрять «скоринги». А из сбора задолженностей, потому что просто перегорел.

Дайте совет, как человеку не угодить в кредитную яму?

Нужно сесть перед блокнотом, написать сумму своего ежемесячного дохода, вычесть из неё расходы, а потом прикинуть, сможете ли вы на эту сумму гасить кредит. Всё просто, если подходить к делу с холодной головой, а не идти на поводу у своих хотелок.

Вы скрываете своё коллекторское прошлое?

Нет. Скрывать просто нечего, я считаю.

Понравилось интервью? Читайте другие: вот алфавитный указатель — выбирайте на свой вкус. И подпишитесь на Рабдно в телеграме, инстаграме и ВКонтакте. Вы не пропустите новые интервью, а нам будет приятно.

Подведём итоги

Банки часто продают долги коллекторам. Те договора, должники по которым исполняют свои обязательства на регулярной основе, практически никогда не реализуются, а вот маловероятные к взысканию задолженности становятся предметами подобных сделок.

При уступке права требования коллекторам, заёмщику следует внимательно оценить ситуацию, её законность, действия нового взыскателя и после этого переходить к каким-то действиям, от оплаты до обращения в правоохранительные органы.