Многие предусмотрительные родители задумываются над открытием вклада на имя собственного ребенка, которому еще не исполнилось восемнадцать лет. Такие операции получили популярность еще со времен существования СССР. Каждый человек, родившийся в Советском Союзе, помнит сберегательные книжки, которые оформлялись заботливыми мамами и папами, бабушками и дедушками.
Как правило, счета открывались на имя ребенка. Такой вариант защиты чада от каких-либо финансовых проблем в будущем пользуется популярностью до сих пор. Вклад позволяет обеспечить малышу, который еще не стал совершеннолетним, успешный жизненный старт. В данной статье можно узнать о том, как открыть счет в банке на имя несовершеннолетнего.
Вклад на ребёнка, не достигшего 18 лет
В Сбербанке предусмотрели различные удобства, благодаря которым пользование вкладом и его регулярное пополнение становится очень простым. Оформить открытие счёта, предъявив свидетельство о рождении ребёнка и собственный паспорт можно в любом из отделений финансового учреждения.
После того, как договор на детский вклад будет подписан, вы сможете пополнять счёт в любой момент. Вносить средства, согласно политике Сбербанка, могут не только родители, но и другие люди – например, на день рождения ребёнку можно будет не дарить деньги в конверте, а сделать взнос по номеру вклада. Переводы доступны как через отделения банка, так и при помощи интернет-банкинга или специального мобильного приложения.
После наступления 14 лет ребёнок получит ограниченный доступ к собственному счёту – сможет снимать проценты, начисленные за прошедшие годы на основную сумму вклада. Их размер зависит от срока, на который был заключён договор и выбранной валюты. После наступления восемнадцатого дня рождения, детский вклад переходит в полное распоряжение того, на чьё имя был открыт.
Детские вклады — безоблачное будущее для ребенка или деньги родителей, выброшенные на ветер?
Многие любящие родители, бабушки и дедушки даже и не слышали о нем: такие вложения не слишком популярны в России и вряд ли в ближайшее время будут пользоваться спросом.
Причин несколько:
- Низкие ставки. Например, Сбербанк платит всего лишь 3,7–3,8% годовых при условии, что депозит будет открыт на три года от 1 000 рублей. Если сделать вложение на 10 и больше лет, благодаря инфляции от него ничего не останется.
- Население потеряло доверие к банкам, и оно не готово делать долгосрочные инвестиции. Их даже не привлекает страховка вложений.
- В связи с финансовой нестабильностью банки не готовы предлагать потребителю долгосрочные продукты.
Плюс детских накопительных вкладов — возможность досрочного снятия и гибкость. Выбирая депозиты, лучше отдать предпочтение продукту сроком на 1 год с автоматическим продлением. Это позволит воспользоваться деньгами при первой необходимости и сохранить проценты.
Пластиковые карты Сбербанка для детей старше 14
Альтернатива традиционным вкладам – карточка Сбербанка «Пополняй», на которой тоже можно копить деньги. Этот тип продукта может открыть в кредитной организации даже сам ребёнок, обратившись в один из отделений или филиалов.
Первоначальная сумма взноса на счету должна составлять не меньше 1 тысячи рублей. Фиксированной даты, когда должны поступать взносы на карту, нет. Пополнять счёт также могут и родители, и другие родственники ребёнка. Проценты, зависящие от разных факторов, будут дополнительным доходом для малыша.
Ещё одно подобное предложение Сбербанка, доступное детям, называется «Молодёжная карта 14+». Такая пластиковая карта имеет дополнительные плюсы, например, она даёт возможность при оформлении покупок возвращать часть трат бонусами.
Условия для вкладчиков
Банки оформляют депозиты в пользу лиц до совершеннолетия и предлагают различные процентные ставки и условия.
На вопрос, можно ли открыть депозит на ребенка до 14 лет, будет один ответ — да. Это могут сделать родители, опекуны, попечители и третьи лица согласно п.1 ст. 28 ГК РФ. Они должны быть совершеннолетними гражданами РФ, иметь на руках паспорт с временной или постоянной регистрацией на территории страны, ИНН и дополнительный документ (можно загранпаспорт).
Если открыть счёт хочет неризедент России, кроме паспорта потребуется разрешение на проживание в стране.
Депозиты учреждения принимают в рублях, долларах, евро и драгоценных металлах. Минимальная сумма — 1 000 рублей. Ставки в валюте, по сравнению с рублями, ниже.
Пластиковые карты Сбербанка для детей от 7
Проще всего контролировать расходы ребёнка без использования наличных и иметь возможность их защитить с помощью персональной дебетовой карточки. Она доступна к оформлению на имя ребёнка, если у вас уже есть договор на использование какого-либо продукта от Сбербанка.
Преимущества дополнительной карточки для ребёнка:
- подтверждение операций в интернете через смс;
- родительский доступ к контролю средств;
- возможность установки лимита расходов.
Также существует особый тип продуктов Сбербанка для детей, оставшихся без попечения. Минимальный размер средств, которые можно перечислить на вклад «Социальный» – от 1 рубля. Проценты по вкладу (а ставка здесь составляет 5,3%) начисляются ежеквартально. Срок действия такого счёта – 3 года, но можно прописать в договоре его автоматическое продление по истечению периода.
Стоит ли открывать ИИС на ребенка: плюсы и минусы
Понятно, со скольки лет можно открыть ИИС – возрастных ограничений на этот счет нет. С другой стороны – стоит ли вообще это делать? Понятно, что хочется выгодно вложить свои сбережения, чтобы потом потратить на детей – на ту же школу, вуз и мало ли какие расходы. Но ведь для этого есть старая добрая кубышка или банковский депозит.
Просто держать деньги «под матрасом» невыгодно. Поэтому зачастую родители просто идут в банк и открывают счет на ребенка (либо на свое имя). Сегодня по самым выгодным депозитам предлагают до 6,5-6,8% годовых. Но поскольку инфляция составляет около 4,5%, чистая прибыль будет чуть больше 2%. Разумеется, есть и свои плюсы: положи и ничего не делай. И даже если банк закроется, всю сумму в пределах 1,4 млн. руб. гарантированно вернут.
Тогда стоит ли оформлять ИИС: в чем его выгода? На этот вопрос есть минимум 2 ответа:
- Доходность ничем не ограничена. И даже на минимальном уровне составляет прибыль составляет 7-8% годовых. А в среднем достигает 10-15% и выше.
- Благодаря ИИС вы или ваш ребенок (а еще лучше – вместе) приобретете незаменимые навыки инвестора. Даже если уделять инвестированию несколько минут в день, то за 3 года (минимальный срок существования депозита) вы сможете очень глубоко изучить рынок. Разумеется, в дальнейшем вы сможете зарабатывать все больше и больше.
Но одних плюсов не бывает – значит, есть и минусы:
- Доходность не гарантирована, ведь это не банковский депозит. Хотя вероятность ее получения практически 100%. Особенно если вкладывать деньги в максимально надежные инструменты – ОФЗ, голубые фишки и другие.
- Деньги не застрахованы. Однако даже если брокер закроется, вы всегда сможете перевести деньги другому брокеру.
Конечно, можно вообще ничем не рисковать и получать 2% на банковских вкладах. Но чтобы получить ощутимую выгоду, на них нужно вложить несколько миллионов рублей. В противном случае вам удастся только сберегать средства от инфляции (и то не всегда).
Целевые вклады на имя ребёнка
Существуют специальные сберегательные счета, позволяющие скопить сумму на обучение в университете или другие цели к 18 годам. Потребители могут открывать целевые вклады, даже не посещая отделений банка. Иногда достаточно выбрать соответствующий пункт меню в личном кабинете, указать дату, цель вклада и размер суммы.
Преимущества таких программ – отсутствие обязательных сроков взносов и размеров каких-либо первоначальных платежей. Снимать или пополнять счета можно в любой день, комиссий и штрафов от Сбербанка не предусмотрено. Суммы можно передавать на вклад произвольные, а проценты всегда фиксированы и прописаны в изначальном договоре.
Для открытия любого из типов целевого вклада можно посетить офис платёжной организации. Здесь специалисты расскажут подробнее об удобных вариантах накопительных систем. Чаще всего, чтобы получить договор на руки, придётся предъявить собственный паспорт или иной документ, подтверждающий личность, а также документы о рождении ребёнка.
Ограничения целевых вкладов на имя несовершеннолетнего включают в себя следующие пункты:
- официально доступны к открытию только родителям или лицам, выполняющим обязанности опекунов;
- для открытия нужно посетить отделение Сбербанка лично, в данный момент это невозможно сделать удалённо;
- снятие средств до наступления конечного срока возможно только с разрешения органов опеки;
- пополнение свободно производится любым путём (мобильные и интернет-приложения, офисы банка, терминалы и банкоматы).
Как снять денежные средства со счета несовершеннолетнего?
Мало кто знает о том, что в данном случае обязательно необходимо разрешение органов опеки и попечительства. Если счет был открыт на имя ребенка, которому еще нет 18 лет, то снять с него деньги может только законный представитель.
Перед этим ему нужно обратиться в органы опеки и попечительства. Данная государственная структура должна дать свое разрешение.
Такой документ выдается не только для однократного снятия накоплений, но и дает законное право неограниченно распоряжаться деньгами до наступления восемнадцатилетия ребенка. Такое разрешение может выдаваться только матери, отцу, опекуну, усыновителю.
Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию
— обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам:
+7
— Москва и обл.
+7
— Санкт-Петербург и обл.
8
— Другие регионы РФ
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы
— опытный юрист возмет решение всех ваших проблем на себя!
Компенсации Сбербанка по целевым вкладам
В настоящий момент одна из крупнейших финансово-кредитных организаций России производит различные возместительные выплаты. Среди них компенсации по тем целевым вкладам, средства на которых находились до 1991 года. Возмещение ущерба возможно как лицам, на которых были открыты счета, так и родственникам и наследникам вкладчиков. Компенсировать убытки могут даже в случае, если сберкнижка была утеряна, по номеру счета. Сумму, которая будет возмещена, легко высчитать, зайдя на сайт Сбербанка. Там можно ознакомиться с формулой, по которой просто понять, на какой размер денежных выплат можно рассчитывать.
ИИС на ребенка и налоговый вычет
Рассуждая о том, с какого возраста можно открыть ИИС, некоторые родители исходят из того, что если оформить депозит на ребенка, они смогут получить дополнительный вычет или же уклониться от уплаты налогов. Но в правовом смысле депозит несовершеннолетнего ничем не отличается от депозита взрослого человека. Поэтому запомните несколько правил:
- Ребенок имеет право на получение налоговых вычетов.
- Если он получил доход, и счет был закрыт менее, чем через 3 года, придется уплатить 13% НДФЛ.
- В этом же случае придется вернуть и ранее полученные вычеты из налоговой (если таковые были предоставлены).
Объясню на примере. Девушка открывает счет в 16 лет (с письменного согласия родителей). Она может получить 1 из 2 типов вычетов:
- На взносы (ежегодно по 13% от внесенной суммы, максимум 52000 рублей). Выплата предоставляется за счет возврата ранее удержанного НДФЛ. Это вычет А.
- На доходы (освобождение от НДФЛ 13% с полученной прибыли). Это вычет В.
Девушка вправе выбрать только один вычет из двух, причем воспользоваться ими можно, если счет просуществовал 3 года и более. Очевидно, что в большинстве случаев подростки не работают официально, поэтому логичнее подождать 3 года и получить вычет Б.
Например, за это время она с помощью родителей (или самостоятельно) заработала 100 тыс. рублей. По общему правилу с нее удержат НДФЛ 13%, т.е. 13 тыс. руб. Но благодаря праву на вычет она получит всю сумму 100% (за вычетом небольшой комиссии брокера).
Таким образом, ИИС не имеет возрастных ограничений: оформить счет можно и на годовалого младенца, и на подростка. Но до достижения 14 лет родители могут совершать любые действия только с письменного разрешения органов опеки. А если ребенку от 14 до 17 лет включительно, он должен получить письменное разрешение от своих родителей и предоставить их брокеру.
Какие преимущества и недостатки
Что можно отметить:
- она комфортная в использовании,
- работает с банкоматами и терминалами, т.е. вам не нужно простаивать огромные очереди в кассу, чтобы получить наличные или пополнить свой счет,
- вы сможете пересылать деньги родным и близким через банкомат, смс или интернет,
- точно также можно оплачивать услуги ЖКХ, телевидения, сотовой связи и т.д. без комиссии,
- карточку легко хранить, если потеряете – просто заблокируете, и никто не сможет воспользоваться вашими деньгами.
Многие считают документ особенно надежным, так как он ассоциируется с государственной структурой времен ССР. Людей привлекает наглядность, чего так не хватает кредиткам. Ни по одной карточке так оперативно вы не получите сведений о том, как, куда и сколько денег ушло и пришло. Для этого придется воспользоваться услугами Сбербанк Онлайн или посетить отделение банка лично за выпиской.
В сберегательной книжке должны быть указаны все произведенные операции. Обязательно следует проверять, не появились ли там ошибочные лишние данные.
Это все очень хорошо для клиента, но неудобно для банковского сотрудника, который потеряет массу времени на заполнение вместо того, чтобы оформить на несколько клиентов больше. Все записи в книге в обязательном порядке заверяются подписью уполномоченного работника банка.
Особенно стоит отметить участие в бонусной программе “Спасибо”. Подключившись к ней, за каждую свою расходную операцию вы будете получать бонусы, которые можно будет обменять на скидку до 99% от стоимости покупки в компаниях-партнерах банка.
Кроме того, специально для пенсионеров была создана карточка “Социальная”, на счет которой можно получать пенсию и удобно ее расходовать. При этом вам ежеквартально будет начисляться доход в размере 3,5% годовых, подробности можно узнать здесь.
Если говорить о недостатках, то сберкнижка имеет их намного больше, чем пластиковая карта, да и в общем не очень удобна. Для совершения любых операций необходимо взять паспорт и посетить офис банка, в котором был оформлен данный документ. Не исключено, что придется потратить время на простаивание в очереди. Кроме того, сберегательной книгой невозможно нигде расплатиться.
