Институт банкротства гражданина-должника: новое в законодательстве и практике применения

1 июля 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Он ориентирован на граждан, которые не могут справиться со своими долговыми обязательствами перед финансовыми организациями. Процедура позволяет на официальном уровне избавиться от долгов. Признание гражданина несостоятельным — долгий и сложный процесс. Требуется привлечение финансового управляющего, сбор большого пакета документов и последующее обращение в Арбитражный суд.

Избавление от долгов! Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

С чего начинается процесс

Гражданин может инициировать процесс собственными силами или привлечь представителя юридической фирмы. Фирм, предлагающих помощь в проведении банкротства физических лиц, много. Они предоставляют услуги на платной основе, стоимость юридической поддержки начинается от 10000-20000 рублей. Действуя самостоятельно или с привлечением фирмы, гражданину необходимо составить заявление в Арбитражный суд своего региона и подкрепить его следующими документами:

документы, подтверждающие факт образования задолженности и ее размер (выдаются в кредитной организации);
выписка из ЕГРП о том, что гражданин не является индивидуальным предпринимателем. Выписка должна быть свежая, полученная максимум за 5 дней перед датой подачи заявления в суд;
перечень кредитных организаций, которым должен гражданин, указание их адресов и сумм фактической задолженности по каждому отдельному договору;
опись имущества гражданина, в том числе и того, что выступает залогом перед каким-либо кредитором. Опись по форме РФ № 530 от 05.08.2015, утвержденной Минэкономразвития;
копии документов, подтверждающих права собственности на имущество гражданина;
копи документов о совершении гражданином следующих сделок в течение трех последних лет: операции с недвижимостью и транспортными средствами, с долями в уставном капитале, с ценными бумагами, о любых сделках на сумму 300 000 рублей и выше;
справка о доходах за последние три года с указанием налоговых и иных удержаний (справка 2НФДЛ);
если у гражданина есть открытые счета и вклады, необходимо по каждому взять выписку за последние три года;
копия страхового пенсионного свидетельства;
копия ИНН;
если гражданин безработный, подтверждающий это документ из Центра Занятости Населения;
копии всех документов о семейном положении: свидетельства о браке, разводе, рождении детей, брачный контракт;
документы на другие обстоятельства, если гражданин будет говорить о них в суде.

Условия банкротства физических лиц

Глава Х закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в полной мере описывает процедуру банкротства гражданина РФ.

Физическое лицо обязано в течение 30 дней подать заявление о банкротстве, если имеется задолженность перед несколькими кредиторами в размере более 500 000 рублей и долг не выплачивается в течение 3-х месяцев (п. 2 ст. 213.3, п. 1 ст. 213.4 закона 127-ФЗ).

Но заявить о несостоятельности можно и по собственному желанию (п. 2 ст. 213.4 закона 127-ФЗ), даже если сумма долга меньше 500 000 рублей, при условии, что:

гражданин не в состоянии рассчитываться с кредиторами;
более 10% суммы долга просрочено более чем на месяц;
сумма долга превышает стоимость имущества должника;
отсутствие имущества подтверждено судебными приставами.

Просто объявить себя банкротом нельзя. Это может сделать только арбитражный суд. Поэтому гражданину нужно составить заявление и направить его в судебные органы. Начать процедуру банкротства, кроме самого физического лица, может один из его кредиторов, а также уполномоченный государственный орган.

Суд принимает первое решение

Получив и рассмотрев пакет документов, суд принимает решение относительного того, может ли быть продолжено дело в признании гражданин банкротом. Соответственно, заявление может признаться обоснованным или необоснованным. Если заявление признается обоснованным, то суд может привлечь у процессу и другие инстанции. Например, если при банкротстве могут быть ущемлены права несовершеннолетних, то к делу привлекаются органы опеки.

Также после признания заявления обоснованным суд назначает по делу финансового управляющего. Этот человек, который далее будет вести все финансовые вопросы и изучать дело с этой стороны. В решении суда указываются данные назначенного финансового управляющего, а также дата следующего судебного заседания.

Статья 213.6 ФЗ «О Банкротстве» пункт пять говорит о сроках дальнейшего рассмотрения:

Вопрос о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов должен быть рассмотрен на заседании суда не ранее чем по истечении пятнадцати дней и не позднее чем в течение трех месяцев с даты принятия судом заявления о признании гражданина банкротом.

Если суд принимает решение об обоснованности проведения процедуры банкротства, то далее на заявителя накладывается еще одна обязанность – оплата внесений сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. На данный момент в рамках одного дела заявитель тратит на это 1782,4-3564,8 рублей.

Кроме того, если будет принято решение о признании гражданина банкротом с последующей реструктуризацией или реализацией имущества, то необходима будет публикация этой информации в СМИ, а именно в газете «Коммерсантъ». Публикация стоит 7000 рублей.

Важно! Если суд признал заявление о проведении банкротства обоснованным, с этого момента гражданин должен приостановить все выплаты кредитным организациям. Начисление штрафов и пеней будет прекращено, долги фикисруются.

Три способа начать процедуру банкротства гражданина

1. Право объявить себя банкротом

Общее правило, которое стоит запомнить, – если у гражданина наступил такой период, когда он не в состоянии больше платить по долгам, он вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве. При этом совершенно не имеет значения размер его долгов и причины их возникновения. Главное – доказать суду, что платить больше нет возможности. Если с суммой долга все понятно и доказать ее размер в суде не представляет трудностей, достаточно запросить справки у кредиторов, то вот неплатежеспособность – понятие не такое простое. Рассмотрим, когда же гражданин признается неплатежеспособным.

Как гласит закон, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

— гражданин прекратил расчеты с кредиторами;

— более чем 10% совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;

— размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования (единственное жилье не в счет);

— наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Если в суде будет установлено, что с учетом заработной платы или иных доходов гражданин все же в течение непродолжительного времени сможет погасить долги, банкротом его не признают.

2. Банкрот по инициативе кредитора

Признать гражданина банкротом может потребовать его кредитор: банк или микрокредитная организация. В этом случае закон предусматривает ограничения по сумме долга. Так, право подать на банкротство гражданина есть у кредитора, если сумма долга перед ним составляет не менее 500 тысяч рублей, а просрочка длится не менее трех месяцев.

Часто граждане путают эту норму закона и предполагают, что она распространяется именно на тех, кто решил обанкротиться сам. Не следует путать!

При этом совершенно не важно, «просудил» ваш долг кредитор или нет. Подать на банкротство он может и без судебного решения о взыскании с вас долга, но при наличии следующих требований:

— Долг взыскан по исполнительной надписи нотариуса. О том, что это такое, мы будем говорить в следующем номере.

— Долг подтверждается документами, и гражданин долг признает.

— Долг вытекает из кредитного договора.

Во всех других случаях перед тем, как кредитор захочет признать вас банкротом, он должен будет прежде обратиться в суд и взыскать с вас долг.

3. Обязанность объявить себя банкротом

И, наконец, третья норма, которая обязывает неплатежеспособного гражданина объявить свое самобанкроство, хочет он этого или нет.

Итак, гражданин обязан объявить себя банкротом в случае, если его долг превышает 500 тысяч рублей и он не в состоянии его вовремя погашать. Сделать это нужно в течение 30 дней с момента, когда гражданин узнал (или мог узнать) о своей финансовой несостоятельности.

Следует помнить, что за неисполнение этой обязанности предусмотрена административная ответственность – штраф за нарушение – от одной до трех тысяч рублей! Однако пока эти штрафы только в теории. Ведь принято считать, что банкротство – процедура не из дешевых и многим не по карману. Так ли это на самом деле? Разбираемся.

Сколько стоит банкротство?

Бытует убеждение: чтобы доказать свою финансовую несостоятельность, гражданину необходимо потратить немалые деньги.

Минимально необходимые затраты на процедуру простого банкротства, которая длится до шести месяцев, составляют около 40 тысяч рублей. Из них 25 тысяч рублей – полагающееся по закону вознаграждение финансового управляющего, примерно 5-10 тысяч – плата за публикацию сведений о процедуре в открытых источниках. Есть еще госпошлина (300 рублей), обязательные почтовые и другие расходы и расходы юристу на составление заявления о банкротстве и сбор документов – от 5000 рублей.

Однако в большинстве случаев реальные расходы даже при простом банкротстве начинаются от 150 000 тысяч и выше. Большая их доля – это расходы за услуги юристов. Но насколько они необходимы? Часто при простом банкротстве юрист нужен лишь для того, чтобы составить заявление о банкротстве (от 3000 рублей), помочь в сборе документов (от 5000 рублей) и найти финансового управляющего. После принятия судом заявления и возбуждения дела о банкротстве юрист уже не нужен и на сцену выходят три субъекта – арбитражный суд, финансовый управляющий и должник. Уверяю вас, они вполне могут справиться и без юриста.

Поэтому первый совет для тех, кто решил стать банкротом, – оплачивайте юристу только реально совершаемые им действия, бегите от тех, кто указывает одну сумму за абстрактную услугу, к примеру, 100000 рублей за «участие в деле о банкротстве» или «подсаживает» вас на абонентское обслуживание, то есть оплату ежемесячно равными платежами, независимо от того, оказывалась услуга в этом месяце или нет.

И еще несколько полезных советов при банкротстве

1. Не говорить банкам или коллекторам, что собираете документы на банкротство. Делайте это тихо и спокойно, выигрывая время для подачи заявления в суд. После того, как заявление примут и присвоят ему номер, он будет указан на штемпеле суда о приеме вашего заявления, сообщите всем, кто требует деньги, этот номер дела и проинформируйте их, что вы в процедуре банкротства. Любой, даже самый безграмотный кредитор знает, что теперь он не имеет право общаться с вами и требовать уплатить долг, кроме как через суд.

2. Ничего не скрывайте от финансового управляющего и, конечно, не обманывайте его. Любые сомнения в вашей искренности, а уж тем более выявленный обман, могут самым негативным образом сказаться на решениях по вашему делу.

3. Если у вас есть долги и вы совершили крупную сделку, к примеру, продали квартиру, зафиксируйте, на что вы потратили деньги. Если вы потратили их на то, чтобы рассчитаться с кредиторами, то распределяйте деньги равномерно между всеми кредиторами.

4. Помните, что отсутствие у гражданина имущества не помешает процедуре ба

нкротства и списанию всех долгов. Ведь банкрот на то и банкрот, что ему нечем расплатиться с кредиторами.

5. Сегодня появилось множество так называемых «раздолжнителей». Это те, кто обещает за 20-30% от вашего долга освободить вас от долгов, выкупив их у банков. Будьте внимательны, это могут быть мошенники. Как правило, через несколько месяцев периодических платежей этим фирмачам должник узнает, что долг не погашен, а деньги уже не вернуть. Поэтому потратьте свои кровные с пользой – объявите себя банкротом законными способами!

«Общественная приемная газеты «Шанс» — ваш надежный помощник в поиске верного и безопасного способа избавления от долгов. Мы вместе разберем вашу ситуацию, разоблачим «раздолжнителей», рассмотрим перспективы вашего банкротства, рассчитаем и обоснуем ваши возможные затраты. После наших консультаций вас трудно будет обмануть! Ждем вас по адресу: г. Абакан, ул. Кати Перекрещенко, 13, тел.: 8-902-996-88-91, 8 (3902) 23-23-77. Все консультации бесплатные.

Задачи финансового управляющего

Как только к нему попадает дело о банкротстве, он собирает собрание кредиторов, которым должен гражданин. Самому заявителю в собрании участвовать не обязательно. Если он не желает присутствовать, он пишет управляющему соответствующее заявление. Заявителю не обязательно вникать в суть этого процесса, управляющий будет играть роль медиатора между кредиторами и должником.

Что делает финансовый управляющий после первого судебного заседания:

проводит собрание кредиторов, выслушивает их возражения и предложения, ведет дальнейшее взаимодействие с ними в ходе процесса банкротства физического лица;
принимает меры по сохранности заявленного имущества должника, а также занимается поиском возможного скрываемого имущества потенциального банкрота;
инициирует экспертную оценку стоимости собственного имущества заявителя;
анализирует финансовое состояние заявителя;
выявляет возможные признаки фиктивного банкротства;
ведет контроль реструктуризации, если принимается соответствующее решение суда в дальнейшем.

Гражданин обязывается представлять дополнительные документы по требованию финансового управляющего. Следует обратить внимание на выдержку из статьи Статья 213.9 пункта 9 Закона о банкротстве физического лица:

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений о размере имущества, месте его нахождения или иных сведений об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение другим лицам, отчуждение или уничтожение имущества, а также незаконное воспрепятствование деятельности финансового управляющего, в том числе уклонение или отказ от предоставления финансовому управляющему сведений в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, передачи финансовому управляющему документов, необходимых для исполнения возложенных на него обязанностей, влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кому подходит упрощенное банкротство

Чтобы понять, кто имеет право подать заявление на внесудебное банкротство, необходимо ознакомиться с текстом поправок, этот текст поправок законопроекта № 792949-7 можете найти здесь.

Ниже я перечислю их в простой и понятной форме.

Условия упрощенного банкротства:

Сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.
Гражданин имеет просуженные долги у судебных приставов. Иными словами, с него нечего взять и приставы это зафиксировали.

Как видите, перечень немаленький, да и разобраться непросто. В конце статьи наш специалист по банкротству расскажем об этом подробнее в видео.

Если все вышеперечисленные условия соблюдены, то Вы можете объявить себя банкротом и воспользоваться этим нововведением для списания долгов.

Перед тем, как принимать важное решение о признании себя банкротом, не поленитесь получить бесплатную консультацию юристов, во избежание возникновения непоправимых рисков.

О реструктуризации

Финансовый управляющий совместно с кредиторами предварительно составляет план реструктуризации. Это новый график выплаты долга, адаптированный под финансовые возможности гражданина.

Статья 213.12 пункт 7 Закона о банкротстве физических лиц

Не позднее чем за пять дней до даты заседания суда по рассмотрению дела о банкротстве гражданина финансовый управляющий обязан представить в суд отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, протокол собрания кредиторов, на котором рассматривался проект плана реструктуризации долгов гражданина, с приложением документов, определенных пунктом 7 статьи 12 настоящего Федерального закона.

Но реструктуризация применяется только к тем гражданам, которые могут соблюдать назначенный план. Гражданин, которому назначается реструктуризация, должен соответствовать следующим требованиям:

у него есть источник дохода на данный момент;
у него нет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления;
гражданин не признавался банкротом в течение прошедших пяти лет;
в течение восьми лет не было составления плана реструктуризации в отношении этой задолженности.

Закон не говорит о конкретных размерах дохода заявителя, который может обеспечить выплату кредитов по новому реструктурированному графику. Но стоит понимать, что если доход гражданина низкий, и будет понятно, что с выплатой он все равно не справится, реструктуризация не будет к нему применяться. Получаемый доход и ежемесячные платежи должны быть соразмерными, и у человек должны оставаться средства к существованию.

Составленный план реструктуризации финансовый управляющий подкрепляет пакетом документов, в который входят справки о доходах гражданина и сведения обо всех кредиторских задолженностях. По итогу рассмотрения суд может принять план, отложить дело при необходимости доработки плана или отказать в проведении реструктуризации и инициировать следующий этап на пути банкротства — реализацию имущества должника.

Реализация имущества должника и признание его банкротом

Если суд признает невозможной реструктуризацию долгов, то фактически это говорит о том, что гражданин признается банкротом. Теперь настает момент изъятия и реализации имущества должника, на что суд отводит полгода. На это время гражданину накладывается запрет на выезд за границу. Все имущество включается в конкурсную массу, но есть исключения. Согласно Гражданскому кодексу не может быть изъято следующее имущество должника:

единственный для проживания гражданина объект;
земельный участок, на котором стоит дом, являющийся единственным жильем;
личные вещи, мебель, одежда;
домашние животные и скот;
призы и выигрыши;
по ходатайству может быть исключено из массы все имущество, стоимость которого ниже 10000 рублей;
предметы, необходимые для профессиональной деятельности должника;
транспортное средство, если гражданин является инвалидом.

Все остальное включается в имущественную массу. Кроме того, запрет на реализацию единственного жилья не действует, если это жилье выступает залогом по кредиту. Реализацией имуществом занимается финансовый управляющий, он же следит за сохранностью этой собственности. После этой процедуры гражданин освобождается от всех долговых обязательств и уже окончательно признается банкротом.

Реализация имущества (статья 213.24 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»)

На этой стадии происходит все то же самое, что и на предыдущей, за исключением некоторых моментов:

— Выявленное финансовым управляющим имущество вносится в конкурсную массу; — Происходит реализация имущества; — Денежные средства распределяются между кредиторами. — После предоставления финансовым управляющим отчета в суд о реализованном имуществе, выносится определение, по которому вы освобождаетесь от всех обязательств.

Последствия для должника и его родственников

В течение пяти лет после признания гражданином банкротом он не может получать другие банковские кредиты. Также в этот срок он более не может обращаться в суд о признании себя банкротом повторно. В течение трех лет гражданин не может занимать должности в органах управления юрлица, а также участвовать в управлении организациями.

На родственников должника его банкротство никак не влияет. Но если речь о супруге должника, то тогда при реализации имущества, нажитого в браке, вытекают определенные проблемы. Будет происходить выделение доли супруги/супруга.

Какие последствия наступают для гражданина, прошедшего через процедуру реализации имущества?

После завершения процедуры реализации имущества гражданин:

обязан течение 5 последующих лет при получении кредитов или займов сообщать о факте своего банкротства;
не вправе в течение 5 последующих лет подать заявление о своем повторном банкротстве;
не вправе в течение трех последующих лет занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Кредиторы гражданина, в отношении которого была завершена процедура реализации имущества с освобождением гражданина от обязательств, не вправе требовать от гражданина уплаты долгов. Даже если гражданин после банкротства существенным образом поправит свое финансовое положение, например, будет иметь крупные доходы, приобретет дорогую недвижимость и автомобили, кредиторы не смогут обратить на них взыскание.

Анализ положений Закона о банкротстве показывает, что процедура банкротства является, хотя и сложным, но перспективным механизмом помощи гражданину, попавшему в трудную финансовую ситуацию. При этом закон защищает также кредиторов от недобросовестных должников, которые обманывали кредиторов при заключении договоров или скрыли свое имущество. С учетом этого для эффективного применения механизмов банкротства, гражданину, который намерен ими воспользоваться, необходима помощь квалифицированных специалистов в сфере банкротства. Объявление себя банкротом без предварительной подготовки может обернуться для гражданина двойным убытком: он не только потратится на процедуру банкротства, но и не добьется освобождения от обязательств.

Юристы «ФИНЭКСПЕРТЪ 24» имеют многолетний опыт работы в сфере банкротства и готовы взять на себя полное сопровождение процедуры, начиная от подготовки и до реализации всех установленных судом мероприятий. Мы предоставляем бесплатную консультацию, которая включает в себя финансовый анализ. Направляем запросы в ведомства, формируем пакет документов и представляем интересы клиента в суде и на собрании кредиторов. Наши юристы предлагают грамотные и исключительно проверенные практикой методы, которые позволяют получить максимально выгодный для клиента результат.

Сколько стоит банкротство физического лица

Нельзя однозначно назвать стоимость процедуры банкротства, она может колебаться в зависимости от дела. Но можно ориентироваться на следующие цифры:

Госпошлина за подачу заявления в Арбитражный суд — 6000 рублей.
Оплата услуг финансового управляющего — 25000 рублей.
Оплата почтовых расходов, связанных с диалогом финансового управляющего с кредиторами — 1000-1500 рублей.
Внесение информации в ЕФРСБ — по одному делу — 1800-3600 рублей.
Публикация заметки в газете «Коммерсантъ» — 7000 рублей.

В итоге процедура можно обойтись примерно 40000-45000 рублей. Если привлекать юриста, то его услуги будут стоить еще 10000-20000 рублей.

Стоимость банкротства физических лиц

Помимо ограничений и испорченной репутации за процедуру банкротства придется заплатить и вполне реальными деньгами. Еще до подачи заявления в суд физическое лицо обязано:

оплатить госпошлину – 300 рублей (п. 5 ст. 333.21 НК РФ);
обеспечить депозит в размере 25 000 рублей на оплату услуг управляющего (п. 4 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ).

Другие расходы, которые потребуется оплатить во время процедуры банкротства:

Почтовые расходы – в среднем от 1000 до 5000 рублей.
Публикация сведений в газете «Коммерсантъ». Их количество будет зависеть от хода банкротства. Стоимость одного объявления составляет примерно 11 000 рублей.
Публикация в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Их количество также зависит от многих факторов – численности кредиторов, стадий банкротства, реализации имущества. В среднем потребуется 5-7 объявлений. Одна публикация для физического лица будет стоить порядка 400 рублей.
Дополнительная оплата услуг управляющего – по 25 000 рублей за каждую стадию банкротства. Также управляющий получит от 3% до 7 % от суммы погашенных требований кредиторов.
Оплата услуг других лиц, привлеченных управляющим.

Даже «самое дешевое» банкротство физических лиц обойдется минимум в 50 000 рублей. Однако, мало кому удастся обойтись без услуг юридической фирмы. Для начала потребуется составить грамотное и обоснованное заявление, отослать все необходимые письма, соблюсти сроки и разобраться в стадиях процедуры.

Многие юридические компании предлагают . Стоимость определяется, исходя из суммы задолженности и других обстоятельств, но обычно составляет не менее 60 000 рублей. То есть избавление от долга в размере 500 000 рублей будет стоить не менее, чем 20% от его суммы, и это — далеко не предел.

Поэтому многие «обычные» должники просто не могут воспользоваться этой возможностью, так как не в состоянии ее оплатить.

Львиная доля дел о банкротстве связана с кредитами и займами. Часто получается, что для решения вопроса с имеющимися долгами заемщику необходимо взять еще один кредит. А сделать это при высокой долговой нагрузке и наличии просрочек — весьма непросто.